專家談“房奴”理財 其實工薪族“減負(fù)有術(shù)”

2006年，一個新鮮名詞吸引大家了眼球并得到強烈認(rèn)同：“房奴”。很多按揭買房的人自稱“房奴”一族。他們身上背著房子，在享受著高薪、白領(lǐng)、有房一族等諸多心理安慰的同時，也承受著“不工作，會被世界拋棄”的精神重壓，生活質(zhì)量大為下降：不敢輕易換工作，不敢娛樂、旅游，害怕銀行漲息，擔(dān)心生病、失業(yè)，更沒時間好好享受生活。那么，我們買房子是為了享受生活還是為房子所累？我們怎樣當(dāng)一個既能購房又不讓生活質(zhì)量下降的房奴呢？

   網(wǎng)友小林工作兩年后，決定買房，他選擇了一個新建小區(qū)的一套房子：大戶型，三室兩廳， 145平米，采光好，環(huán)境好，位置好?？墒?，一平米 4500元，一套房子要 65萬，這個價格讓月薪 3500元的他真有些吃不消。可是，他固執(zhí)地認(rèn)為住房是白領(lǐng)生活質(zhì)量標(biāo)志的體現(xiàn)，一步到位的住上大房子，是好不過的了。于是，在父母幫忙湊了 20萬的付后，他心甘情愿地當(dāng)上了“房奴”，每月還貸 2000元，一共要還近 20年。

    可是，現(xiàn)在的和訊網(wǎng)友小林每天躺在寬敞舒適的大房子里，卻不愿叫囂“住房是白領(lǐng)生活質(zhì)量標(biāo)志的體現(xiàn)”了，因為他不敢換工作不敢外出旅游甚至不敢生病。他對朋友訴苦：這哪兒是白領(lǐng)生活，我都快被房子壓地直不起腰了。

    生活中像和訊網(wǎng)友小林這樣的人很多，為了住上大房子竭盡所能，住上大房子后叫苦不迭。據(jù)統(tǒng)計， 1997年，中國個人住房按揭貸款金額不到 200億元；到 2005年，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到 1. 6萬億元。 8年的時間，貸款增加了近 80倍，貸款的增加意味著房奴人數(shù)的增加。不過，一步到位的住上大房子是一個明智選擇嗎？

    近來，國家陸續(xù)采取加息等旨在調(diào)控房產(chǎn)價格的政策，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)適用房，倡導(dǎo)中低收入者暫時租房居住。作為消費者，我們該如何做到既能住上房子又不會為房子所累？我們應(yīng)該怎樣打理生活做到輕松住房瀟灑生活？

    先租后買，沒有壓力

    李先生結(jié)婚后，得到父母贊助的 10萬元房子付款，加上自己幾年工作攢下的 10萬元積蓄，他支付購房的付應(yīng)當(dāng)綽綽有余?？墒?，李先生卻有自己的打算，看到身邊的朋們?yōu)橘J款所累，直接影響了家庭的生活質(zhì)量；況且這幾年房價已經(jīng)漲了不少，這時跟風(fēng)買房會不會和買股票一樣被高位套牢？所以，他和妻子商量后，決定不趕在房價居高不下的風(fēng)口浪尖上買房，先過幾年無債一身輕的瀟灑日子再說。

    兩人經(jīng)過衡量，在單位附近租了一套兩室一廳的新房，月租 800元。然后，李先生將 20萬積蓄借給了一個開公司的朋友，朋友按 15%的年利率給他支付利息。為了保險起見，他和朋友協(xié)商，以朋友持有的某公司法人股票作為質(zhì)押，如果朋友不能到期還款，可以立即將股票過戶到李先生名下。這樣，吳女士在保持較好居住條件和不影響生活質(zhì)量的前提下，將 20萬元積蓄用于投資，一年可獲取收益 3萬元。李先生說，等過幾年他們可以一次性付款購房，不用再當(dāng)辛辛苦苦的房奴了。

 專家觀點

    1、盲目負(fù)債購房不如臨時租房。目前住房貸款利率已經(jīng)連續(xù)多次上調(diào)，有關(guān)專家預(yù)測，為了抑制地房產(chǎn)過熱，今后央行還有可能上調(diào)房貸利率，屆時貸款人的負(fù)擔(dān)會更重。因此，購房者應(yīng)對自己的未來收入有正確的估價，不能一味為了實現(xiàn)“安居夢想”而盲目貸款。如果經(jīng)濟(jì)條件不是太好或有較好的投資渠道，可以先租一套適合的房子，等具備一定經(jīng)濟(jì)實力后再考慮購房。

    2、莫讓房子成為發(fā)展事業(yè)的累贅。換工作、跳槽到大城市發(fā)展對很多年輕人來說如同家常便飯，除非這些工作不穩(wěn)定者所在城市的房價較低、具有較高升值潛力，否則不應(yīng)盲目購房。這時臨時租一套房子或與人合租房子是好的選擇。因為沒有帶不走的固定資產(chǎn)，來去自由，可以“擇良木而棲”，一心發(fā)展自己的事業(yè)。

    3、買房、租房要算細(xì)賬?，F(xiàn)在很多理財網(wǎng)站都有一個叫“貸款買房和租房比較”的網(wǎng)絡(luò)計算器，你不妨根據(jù)自己的情況進(jìn)行計算，然后再決定是購房還是租房。

    先買后換，輕松理財

    結(jié)婚前，林女士和老公討論該買一套什么樣的房子。他們自己有 8萬元的積蓄，父母又贊助了 10萬元，一套大房子的付是 30%，18萬元應(yīng)該能夠房子付。不過，他們另有自己的想法。現(xiàn)在基金理財、保險分紅這么熱，我們可以先買一套二手房，把其他剩余的錢投資在這方面，通過理財生出更多的錢后再考慮換大房子。況且近國家陸續(xù)頒布政策控制房價，未來房價走勢會不會持續(xù)升高，還是一個未知數(shù)。

    林女士買了一套兩室一廳的二手房，有 20萬元。付 30%后，她還剩下 12萬元的存款。她拿出 8萬元投資基金?，F(xiàn)在，一年過去了，她購買的基金增長了 70%，拋出后凈賺了 5萬元；剩余的 4萬塊錢她決定投資字畫收藏，現(xiàn)在她購買的字畫價格也翻倍增長，不過她還不決定拋售，因為她認(rèn)為還有上漲的空間。

    林女士認(rèn)為：“我現(xiàn)在每月還的房貸有 1000元，我每月工資 4000元，應(yīng)付房貸綽綽有余。通過投資，我可以賺得一筆比較豐厚的資金。等過幾年房價穩(wěn)定下來，我們再賣一套大一點的房子。我覺得這個選擇還是很理智的。”

專家觀點

    目前，按揭購房的家庭越來越多，生活的壓力和沉重的貸款負(fù)擔(dān)常常讓“房奴”們喘不過氣來，不過，當(dāng)“房奴”也有一些科學(xué)的理財竅門，比如林女士這種理財方式叫“以投養(yǎng)貸”，其實類似能減輕購房負(fù)擔(dān)的竅門還有很多------

    1、用公積金貸款。公積金貸款是一種政策性貸款，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個人住房貸款年利率為 5.81%(現(xiàn)行商業(yè)貸款利率 6.84%打 85折)，而同期公積金貸款年利率為 4.59%，二者差較大，所以，購房時辦理公積金貸款，可以大限度地降低還貸壓力。

    2、買房也要學(xué)會“淘寶”。每個城市的住房雖然有均價，但黃金地段和偏僻地段的價格差較大，面積不同，房價更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點的住房或適合自己經(jīng)濟(jì)承受力的小面積住房，也可以購買價格相對較低的二手房，有時一些二手房的房主因為急用資金，賣出的價格可能較低，這樣買房者會和“淘寶”一樣買套物超所值的好房子。

    3、選擇臨時貸款。如果自己未來預(yù)期收入較高，或者因為存款國債沒有到期、股票被套等原因，臨時拿不出資金，這時也可以不辦理按揭，而采用存單、國債質(zhì)押貸款以及個人信用貸款等方式籌措購房資金，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個人住房貸款高，但省去了評估、保險等費用，實際會大大節(jié)省住房融資的開支。

    4、以房養(yǎng)貸。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場升值潛力較大，房屋租金較高，并且有一定的付資金，可以購買兩套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金來支付或補貼兩套房子的按揭款，這樣房奴的還款壓力會大大減輕。