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低利率下不宜提前還貸 看看閑錢投到哪里更劃算

2009年08月15日 15:22     小編:     未知|0     點擊:1240

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不少市民選擇提前還房貸,理財專家認(rèn)為銀行的理財產(chǎn)品也值得買一點

  “這半年我存了2萬塊錢,想提前還部分房貸,可聽銀行說,現(xiàn)在利率低提前還款不劃算。

    我有部分資金在股市里,現(xiàn)在再投入股市吧,又覺得風(fēng)險有點大。究竟要不要提前還房貸呢?”和小姐一樣,不少市民手頭攢了半年多來的“閑錢”。對此,《生活無錫》走訪多家銀行進行了咨詢。

    股份制銀行提前還貸門檻比較低

    雖然大部分銀行的理財專家都認(rèn)為現(xiàn)在不是提前還貸的好時機,因為目前的利率是近幾年來低的,未來幾年利率呈上調(diào)的趨勢,但今年以來提前還房貸的人并不少,有的銀行還有明顯增加。

    “我們銀行的房貸提前還款額占到每月還款額的六成多。”江蘇銀行無錫分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理陳新宇說,提前還貸的客戶主要是私營業(yè)主和高端客戶,在他們看來,目前的經(jīng)濟環(huán)境下不輕易出手投資,而股市也已經(jīng)上漲到了一定階段。因此,把“閑錢”拿來還房貸比存銀行省錢。

    據(jù)了解,目前無錫中行房貸提前還款額占到每月還款額的20%左右,而在無錫農(nóng)行,今年前3個月,每月提前還款額都超過1億元。

    事實上,各家銀行對提前還貸的態(tài)度不一,在一定程度上影響了提前還貸的冷熱。據(jù)了解,無錫農(nóng)行通常在合同中約定客戶貸款滿半年后才能提前還貸,并且要提前1個月向銀行申請預(yù)約。提前還款部分目前不加收利息,但一般不能變更貸款期限和還款方式。

    無錫中行要求在開始還貸1年后提前還貸,也要提前1個月預(yù)約。提前還款金額必須是1萬的整數(shù)倍,目前不加收利息,客戶可要求變更貸款期限,但不能改變還款方式。

    相比之下,股份制銀行的門檻要低得多,有的甚至不設(shè)門檻。如江蘇銀行承諾客戶可以隨時提出提前還貸,要提前一星期打電話向銀行預(yù)約行。還款金額1萬元以上不要求是整數(shù)倍,客戶也可以變更貸款期限和還款方式。

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 有閑錢的人可申請縮短貸款期限

    怎樣更省利息?陳新宇建議說,無論是等額本息還是等本遞減的還款方式,市民都可以向銀行提出重新選擇對自己來說更合算的還款方式。

    此外,有“閑錢”的客戶還可向銀行申請貸款期限縮短,省息效果更明顯。如原本期限5年以上房貸利率打7折后為4.158%,縮短至4-5年內(nèi),利率降為4.032%,若縮短至2-3年內(nèi),利率為3.78%。

    提前還貸的門檻有高低,但對不少購房者來說,到哪家銀行辦房貸由不了自己,得由開發(fā)商說了算。事實上,即使在指定銀行辦了房貸,市民還可以選擇“轉(zhuǎn)按揭”,轉(zhuǎn)入還款更便利、更合算的銀行。另一種方式是直客式貸款。購房者不需要通過開發(fā)商指定的銀行,可以在簽訂購房合同前,自行選擇有該項業(yè)務(wù)的銀行,直接申請房貸。由銀行一次性付款,市民還能享受開發(fā)商給出的一次性付款優(yōu)惠,符合條件者,房貸利率也可享受7折優(yōu)惠。

    先合理劃分資產(chǎn)再考慮提前還貸

    中國銀行(601988,股吧)個人金融部副總經(jīng)理袁群理認(rèn)為,目前經(jīng)濟正處在復(fù)蘇期,在利率這么低的時候把款還了顯然不劃算。“尤其對那些用等額本息還款的客戶來說,先前還款的部分利息多本金少。比如說我借了一年錢,先把利息付清了,但半年把本金還了。既然這樣,我為什么不把它用足,到了一年再還本金?”況且,除了股票和基金等投資渠道,銀行的理財產(chǎn)品收益率大多也高過4.5%,收入超過貸款利息。

    當(dāng)然,許多銀行業(yè)人士也直言不諱,“銀行肯定不希望客戶提前還貸,這不利于銀行合理安排資金,銀行的負債成本高,效益肯定受損。”

    然而,究竟要不要提前還?還得由購房者自己說了算。理財專家建議,貸款也是理財方式的一種,應(yīng)當(dāng)把家庭資產(chǎn)進行合理劃分,如部分用于投資,部分用于日常開支,部分存銀行。如果投資部分的收益大于利息支出,那么可以不急著提前還貸,如果不希望繼續(xù)追加投資,可以用“閑錢”還房貸,畢竟借來的錢遲早要還的。

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