低利率下不宜提前還貸 看看閑錢投到哪里更劃算

不少市民選擇提前還房貸，理財專家認(rèn)為銀行的理財產(chǎn)品也值得買一點

    我有部分資金在股市里，現(xiàn)在再投入股市吧，又覺得風(fēng)險有點大。究竟要不要提前還房貸呢？”和小姐一樣，不少市民手頭攢了半年多來的“閑錢”。對此，《生活無錫》走訪多家銀行進行了咨詢。

    股份制銀行提前還貸門檻比較低

    雖然大部分銀行的理財專家都認(rèn)為現(xiàn)在不是提前還貸的好時機，因為目前的利率是近幾年來低的，未來幾年利率呈上調(diào)的趨勢，但今年以來提前還房貸的人并不少，有的銀行還有明顯增加。

    “我們銀行的房貸提前還款額占到每月還款額的六成多。”江蘇銀行無錫分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理陳新宇說，提前還貸的客戶主要是私營業(yè)主和高端客戶，在他們看來，目前的經(jīng)濟環(huán)境下不輕易出手投資，而股市也已經(jīng)上漲到了一定階段。因此，把“閑錢”拿來還房貸比存銀行省錢。

    據(jù)了解，目前無錫中行房貸提前還款額占到每月還款額的20%左右，而在無錫農(nóng)行，今年前3個月，每月提前還款額都超過1億元。

    事實上，各家銀行對提前還貸的態(tài)度不一，在一定程度上影響了提前還貸的冷熱。據(jù)了解，無錫農(nóng)行通常在合同中約定客戶貸款滿半年后才能提前還貸，并且要提前1個月向銀行申請預(yù)約。提前還款部分目前不加收利息，但一般不能變更貸款期限和還款方式。

    無錫中行要求在開始還貸1年后提前還貸，也要提前1個月預(yù)約。提前還款金額必須是1萬的整數(shù)倍，目前不加收利息，客戶可要求變更貸款期限，但不能改變還款方式。

    相比之下，股份制銀行的門檻要低得多，有的甚至不設(shè)門檻。如江蘇銀行承諾客戶可以隨時提出提前還貸，要提前一星期打電話向銀行預(yù)約行。還款金額1萬元以上不要求是整數(shù)倍，客戶也可以變更貸款期限和還款方式。

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 有閑錢的人可申請縮短貸款期限

    怎樣更省利息？陳新宇建議說，無論是等額本息還是等本遞減的還款方式，市民都可以向銀行提出重新選擇對自己來說更合算的還款方式。

    此外，有“閑錢”的客戶還可向銀行申請貸款期限縮短，省息效果更明顯。如原本期限5年以上房貸利率打7折后為4.158%，縮短至4－5年內(nèi)，利率降為4.032%，若縮短至2－3年內(nèi)，利率為3.78%。

    提前還貸的門檻有高低，但對不少購房者來說，到哪家銀行辦房貸由不了自己，得由開發(fā)商說了算。事實上，即使在指定銀行辦了房貸，市民還可以選擇“轉(zhuǎn)按揭”，轉(zhuǎn)入還款更便利、更合算的銀行。另一種方式是直客式貸款。購房者不需要通過開發(fā)商指定的銀行，可以在簽訂購房合同前，自行選擇有該項業(yè)務(wù)的銀行，直接申請房貸。由銀行一次性付款，市民還能享受開發(fā)商給出的一次性付款優(yōu)惠，符合條件者，房貸利率也可享受7折優(yōu)惠。

    先合理劃分資產(chǎn)再考慮提前還貸

    中國銀行(601988,股吧)個人金融部副總經(jīng)理袁群理認(rèn)為，目前經(jīng)濟正處在復(fù)蘇期，在利率這么低的時候把款還了顯然不劃算。“尤其對那些用等額本息還款的客戶來說，先前還款的部分利息多本金少。比如說我借了一年錢，先把利息付清了，但半年把本金還了。既然這樣，我為什么不把它用足，到了一年再還本金？”況且，除了股票和基金等投資渠道，銀行的理財產(chǎn)品收益率大多也高過4.5%，收入超過貸款利息。

    當(dāng)然，許多銀行業(yè)人士也直言不諱，“銀行肯定不希望客戶提前還貸，這不利于銀行合理安排資金，銀行的負債成本高，效益肯定受損。”

    然而，究竟要不要提前還？還得由購房者自己說了算。理財專家建議，貸款也是理財方式的一種，應(yīng)當(dāng)把家庭資產(chǎn)進行合理劃分，如部分用于投資，部分用于日常開支，部分存銀行。如果投資部分的收益大于利息支出，那么可以不急著提前還貸，如果不希望繼續(xù)追加投資，可以用“閑錢”還房貸，畢竟借來的錢遲早要還的。