擺脫房奴身份 理出一生之財(cái)

 家庭情況

許先生夫婦都是30歲出頭的新上海人，從事金融行業(yè)，年收入均為12萬元，年終還有一筆不菲的獎金，共10萬元。徐先生夫婦有一個(gè)4歲的孩子，在上幼兒園。許先生父母退休后，從老家湖南來上海和兒子兒媳一起居住。

    父母均有退休金和城鎮(zhèn)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)。他們洗衣、做飯看孩子，為兒子兒媳安心工作盡大的努力。不久前，許先生家買了一套130平方米的中內(nèi)環(huán)間的次新房以改善居住條件，目前貸款余額110萬元，其中商業(yè)貸款75萬元。另外，許先生一年前還買了一輛小車，月開銷也近2000元。家庭資產(chǎn)方面，總共大約有5萬元投資于股票市場，另有2萬元活期存款作為家庭流動資金。

    -理財(cái)目標(biāo)

    近期目標(biāo)：配置基本的保險(xiǎn)。

    中期目標(biāo)：早日還貸，卸掉壓在頭上的“房貸大山”

    長期目標(biāo)：為孩子將來去國外接受教育和父母的養(yǎng)老保健作準(zhǔn)備。

    [理財(cái)師手記]

    理一生之財(cái)而非一時(shí)之財(cái)

    新上海人因?yàn)槁斆髑趭^、努力奮斗成了在上海的家業(yè)。他們的點(diǎn)是一切靠自己(即便父母在經(jīng)濟(jì)上能提供幫助，能力也很有限)。許先生夫婦是其中的一對，目前，許先生家里有老、有小、養(yǎng)車子、有房貸。收入雖高，但開支大，且全靠小夫妻的工薪收入。作為家里頂梁柱，許先生夫婦倆可謂一個(gè)都不能少，少一份收入承擔(dān)不了每月近1.5萬的支出。

    根據(jù)我們理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)，30歲到45歲的家庭是變化多的：或者事業(yè)更上一層樓，收入增加了；或者添了公子千金；或者買了車子，升級換代了房子，支出與負(fù)債也相應(yīng)增多了。這些收支改變都會對家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大的影響，原來的家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、房貸規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃與投資規(guī)劃等等不適合了。，我們?yōu)樵S先生家庭設(shè)計(jì)好了理財(cái)方略，幾年后，許先生家收入增加了，孩子教育金和父母的健康備用金要分開打算。怎么打算呢？

    我們理財(cái)師很樂意提供服務(wù)。理財(cái)是理的一生之財(cái)，而非一時(shí)之財(cái)。而人生在不同階段有不同的需求與收入變化，所以，理財(cái)師會要求和您一起定期檢視自己的理財(cái)計(jì)劃，是這個(gè)原因。

    許先生家年收支情況收入項(xiàng)目 金額 支出項(xiàng)目 金額夫妻年收入 24 生活支出 17.52兩人年底獎金 10 - 0收入合計(jì) 34 支出合計(jì) 17.52年度結(jié)余 16.48(萬元)

    許先生家資產(chǎn)狀況資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額現(xiàn)金及活期存款 2 房貸 110流動性資產(chǎn)小計(jì) 2股票 5投資性資產(chǎn)小計(jì) 5自用資產(chǎn) 200凈資產(chǎn) 97總資產(chǎn) 207 總負(fù)債 110(萬元)_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

[保險(xiǎn)規(guī)劃]

    保險(xiǎn)總額要與房貸余額相當(dāng)

    許先生家的凈資產(chǎn)以房產(chǎn)為主，其余資產(chǎn)為2萬元活期存款和5萬元股票。資金儲備少，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。如果生活出現(xiàn)大的變故，比如一個(gè)人較長時(shí)間失業(yè)，或者身體出現(xiàn)狀況，無法應(yīng)對每月大額開銷。所以許先生夫婦倆是必須配備基本保險(xiǎn)的。這份保險(xiǎn)起碼得承擔(dān)起房貸110萬元，還要能承擔(dān)把孩子養(yǎng)大的一半費(fèi)用。按《理財(cái)周刊》發(fā)表的數(shù)據(jù)，大部分上海家庭要準(zhǔn)備80萬元養(yǎng)育一個(gè)孩子，直到他大學(xué)畢業(yè)。

    建議許先生夫婦先各自買好110萬元定期壽險(xiǎn)和40萬元意外險(xiǎn)，以達(dá)到每人150萬元的保額。這兩種保險(xiǎn)是消費(fèi)型，相對費(fèi)用較低，以20年定期壽險(xiǎn)加意外險(xiǎn)為例，兩人一年費(fèi)用總共6000多元，可以用年底獎金一年一付。然后再視結(jié)余情況配置重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。買基本的保險(xiǎn)，做好家庭保障可是許先生家的剛性需求噢！

    積累高流動資產(chǎn)比早還貸重要

    早日還貸是許先生夫婦的大愿望。按中國傳統(tǒng)，咱們中國人不愛欠錢。那么，許先生是該努力提早還貸、還是按部班呢？許先生家負(fù)債占總資產(chǎn)的比例是47%，以正常標(biāo)準(zhǔn)來說，50%以下都是安全的，所以許先生可以承擔(dān)這百多萬貸款。

    從許先生家資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，家里資金類的資產(chǎn)為2萬元，占總資產(chǎn)的1%，沒有儲備足夠的緊急備用金應(yīng)付突如其來的事故，一般來說，每個(gè)家庭需要準(zhǔn)備3-6個(gè)月的流動現(xiàn)金。所以，從財(cái)務(wù)安全角度考慮，積累流動性高的資產(chǎn)比提早還貸更重要。

    后，從資金利用效率來看，現(xiàn)在銀行商業(yè)房貸利息是4.158%，各大銀行還有優(yōu)惠措施，實(shí)際利息4%都不到。相比起來，同樣一筆錢做投資的收益，付完了這些利息后，收益還能留一部分。假如許先生夫婦能夠開源節(jié)流，每月再多還3000元房貸，8年后，房貸余額比原來的還款計(jì)劃將減少34萬元。但如果這每月3000元以定期定額的方式投資一個(gè)股票型的基金，平均年收益率很可能達(dá)到或超過10%，8年后能積累約44萬元的資產(chǎn)，能多攢約10萬元。所以在當(dāng)前市場下，利用商業(yè)貸款利率較低、中國經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的前景和定期定額投資的方法，投資會比還貸更有效利用資金。

    可將每月結(jié)余建立資金池

    為了給孩子去國外接受教育和給父母養(yǎng)老保健做準(zhǔn)備，許先生夫婦可以將每月結(jié)余做個(gè)投資，建立一個(gè)資金池，年終獎也可以投資于這個(gè)資金池。老人保健要用了，拿出一部分給老人，孩子讀書要用了，拿出一部分給孩子，這是一個(gè)綜合目標(biāo)的資金池。將來夫妻倆事業(yè)成長了，收入提高了，結(jié)余多了，可以咨詢理財(cái)師，將兩筆資金分開管理。教育資金投資期限長，可以選擇高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資標(biāo)的。給父母健康備用的，隨時(shí)會用到，要投資低分險(xiǎn)、高流動性的資產(chǎn)。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

    □中國平安 楊春光

    許先生夫婦的家庭從資產(chǎn)配置的角度來看，對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力是非常弱的。在除去自用房產(chǎn)以后，整個(gè)家庭的資產(chǎn)有7萬元，其中有5萬元還是股票資產(chǎn)，而與之相對應(yīng)的家庭顯性負(fù)債即房屋貸款總額卻高達(dá)110萬元，兩者相減得出100萬元左右的缺口。這個(gè)缺口需要靠許先生夫婦未來持續(xù)穩(wěn)定的收入來填補(bǔ)，所以任何可能導(dǎo)致兩人未來收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，譬如疾病和意外，都是這個(gè)家庭目前需要防范的風(fēng)險(xiǎn)。

    雖然我們在向銀行貸款買房的時(shí)候，都會購買一份與貸款金額相等的房貸保險(xiǎn)，但是房貸保險(xiǎn)一般保障貸款人因意外導(dǎo)致殘疾或身故的風(fēng)險(xiǎn)，因疾病導(dǎo)致的殘疾或身故風(fēng)險(xiǎn)并不包括在內(nèi)的。所以，許先生夫婦目前需要的是合計(jì)達(dá)到100萬元的壽險(xiǎn)保額來予以補(bǔ)充，保障的時(shí)間應(yīng)該至少和貸款時(shí)間等長。

    考慮到許先生有計(jì)劃為孩子將來出國讀書作準(zhǔn)備，屆時(shí)將是一筆不小的一次性支出，所以建議可選擇購買15-20年的定期兩全保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，到期的滿期生存金金額可以設(shè)定為100萬元。這樣做得好處有三個(gè)：先，這個(gè)計(jì)劃為子女規(guī)劃好了未來留學(xué)教育金的準(zhǔn)備，并設(shè)定了計(jì)劃實(shí)施的時(shí)間和步驟，有利于養(yǎng)成定期儲蓄的習(xí)慣。其次，借助保險(xiǎn)的保障功能，在投保人面臨因疾病或意外導(dǎo)致收入中斷的時(shí)候，這個(gè)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)將不受影響，也是說這是一個(gè)保證能夠?qū)崿F(xiàn)的計(jì)劃。三，有些定期兩全保險(xiǎn)還具有保額放大功能，可以將保額放大到150萬元，這對于房屋貸款的缺口也是一種很好的補(bǔ)充。

    殷實(shí)家庭保險(xiǎn)保障要緊》的理財(cái)配置文章中，葛先生35歲，已有十多年的工作經(jīng)驗(yàn)，為某知名外資企業(yè)銷售經(jīng)理，稅后年收入25萬元；葛太太35歲，為某股份制銀行部門經(jīng)理，稅后年收入20萬元。對葛先生夫婦，雙方單位都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但養(yǎng)老保險(xiǎn)能保障退休后的基本生活，因此將養(yǎng)老金的籌備納入長期理財(cái)策劃非常重要，他們希望通過理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)退休之后生活水平不下降的目標(biāo)。]

    吳曉：理財(cái)師所言“理財(cái)要有規(guī)劃，還要嚴(yán)格執(zhí)行”，真的非常有道理。很多時(shí)候，我們的選擇判斷不是不對，但為什么到后來還是失敗了？原因在于我們沒有堅(jiān)持，半途而廢了。

    張萬才：股市之間，危機(jī)四伏，莊家大戶都如狼似虎，隨時(shí)隨地準(zhǔn)備吞噬著那些新手、散戶的那小小的資產(chǎn)。尤其在眼下這上下起伏、動蕩不定的市場環(huán)境。所以，對理財(cái)師建議的 “在前期投資較高的比例于股票類資產(chǎn)”還是不敢茍同，抱著投機(jī)的心態(tài)，往往會“偷雞不成反會蝕把米”。

    馬應(yīng)全：切身體會：投資理財(cái)成功與否倒是次要(尤其針對一時(shí)一事)，健康的心理才是關(guān)鍵的，否則理財(cái)本末倒置了。同時(shí)，我也不贊同把理財(cái)看作一件刻板僵死的數(shù)學(xué)公式，把自己變成一部計(jì)算和運(yùn)作金錢的機(jī)器，如果成了這樣，那前的意義在哪里？人生的意義在哪里？