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月入4500元的80后單身女記者的幸福理財(cái)經(jīng)

2009年08月10日 17:36     小編:     未知|0     點(diǎn)擊:1705

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不少進(jìn)入婚齡的80后男女有了結(jié)束單身生活,買房結(jié)婚的計(jì)劃。近,27歲的張小姐致電北京銀行財(cái)富的理財(cái)師苑苑,希望尋求理財(cái)規(guī)劃方面的幫助。

張小姐的基本信息

    今年27歲,自5年前大學(xué)畢業(yè)后一直在新聞媒體工作,現(xiàn)為職業(yè)記者,單身。月收入4500元,比較穩(wěn)定,有住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等福利待遇。每月的主要支出包括:生活費(fèi)1000元,贍養(yǎng)父母1000元,通訊費(fèi)300元,交際費(fèi)800元,以及不可預(yù)計(jì)支出200元左右。張小姐每年另有年終獎(jiǎng)金5000元。沒有商業(yè)保險(xiǎn)支出。近期的主要理財(cái)目標(biāo)是購買一套50平米左右的小戶型住房,預(yù)計(jì)總房款70萬元,計(jì)劃采取按揭貸款的方式支付。張小姐希望理財(cái)師可以幫助她對(duì)買房計(jì)劃做出合理的規(guī)劃,同時(shí)對(duì)她的理財(cái)行為做出指導(dǎo),使得她的資金能夠在長期內(nèi)得到保值增值。

    把握當(dāng)下:單身期及早開始規(guī)劃理財(cái)

    “單身期也是開始計(jì)劃投資的關(guān)鍵時(shí)期,因?yàn)檫@時(shí)投資1元錢所獲得的報(bào)酬,等于中年以后投資15元錢的效果。”理財(cái)師苑苑提醒大多數(shù)年輕人,及早開始理財(cái),財(cái)富效應(yīng)也更大。

    張小姐現(xiàn)年27歲,參加工作5年,處于典型的“單身期”。在這一時(shí)期,經(jīng)濟(jì)收入可能不高,但是日?;ㄤN較大。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下,為家庭的未來目標(biāo)積累資金,成家、買房、買車、添置家庭耐用品等是這一階段的主要理財(cái)目標(biāo)。“80后”的年輕人,在開支方面大多比較隨意,雖然目前沒有多少資金可用于財(cái)富積累,但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)和生活的影響,越來越多的單身青年已經(jīng)意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?,但?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)等諸多因素卻讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎無從下手,因此,這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃需要考慮以下方面:

    一是以“理才”為重,注重自身能力的積累和價(jià)值的提升,除了職場(chǎng)的表現(xiàn)之外,還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高;二是加強(qiáng)基本資金積累,在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),為提高生活質(zhì)量和積累財(cái)富做好準(zhǔn)備。

    展望未來:理財(cái)盲點(diǎn)不可忽視

    張小姐現(xiàn)在沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)支出,理財(cái)師苑苑表示:從更廣的范圍來看,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該像是個(gè)盈利性的紅十字會(huì),定期地接受各類投保人的資金,并用在那些需要補(bǔ)償?shù)目蛻羯砩稀?/p>

    “一個(gè)30歲的女士,購買保額為100萬元的定期險(xiǎn),每年的保費(fèi)需要1500元。這每月一二百元的支出,換來的是數(shù)十年的安穩(wěn)。”苑苑表示,換一個(gè)角度講,保險(xiǎn)還可以對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。每月節(jié)省出在中等餐館吃一餐的錢用于購買保險(xiǎn),能達(dá)到保障的目的。

    “張小姐屬于保守型投資者。”經(jīng)過對(duì)張小姐的風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況進(jìn)行測(cè)評(píng),理財(cái)師苑苑說道。“而她即將與男友論及婚嫁,還計(jì)劃購買1套二手小戶型住房,理財(cái)需求則更加迫切。”

    張小姐的父母目前還都堅(jiān)持在工作崗位上,沒有退休。每月可獲得固定的工資收入。預(yù)計(jì)5年后退休,由于父母的工作性質(zhì)屬國家公務(wù)員之列,因此預(yù)計(jì)退休后仍可獲得較高的退休費(fèi)收入,基本可維持夫婦二人的一般生活水平。

    在未來5~10年內(nèi),張小姐及其家人可能會(huì)面臨的家庭狀況包括:

    (1)購房、裝修、結(jié)婚。由于考慮到住房按揭貸款、裝修以及結(jié)婚的花銷較大,因此張小姐暫時(shí)未考慮購車。

    (2)贍養(yǎng)退休的父母。5年后,張小姐的父母退休,她預(yù)計(jì)仍將保持現(xiàn)在每月給予1000元贍養(yǎng)費(fèi)的水平。但隨著父母年事已高,可能會(huì)出現(xiàn)重大疾病,因此在每月支付贍養(yǎng)費(fèi)的同時(shí),還需考慮到醫(yī)療費(fèi)用的因素。

    (3)生孩子。張小姐計(jì)劃在4~5年后生孩子,基本和父母退休的時(shí)間重合,這樣可以由她的父母來帶孩子,解決雙職工無法照顧孩子的問題。

    財(cái)務(wù)分析

    張小姐處在典型的單身期,年輕、有活力,知識(shí)文化水平較高,對(duì)新生事物有強(qiáng)烈的興趣、追求時(shí)尚,經(jīng)濟(jì)收入不高,但花銷較大。在單身期,個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,投資活動(dòng)較少,以保守型投資風(fēng)格為主。

    根據(jù)張小姐提供的基本信息,編制收支情況表如下:

    從張小姐的收支情況來看,月度節(jié)余大概在1500元左右,占其月收入的1/3,基本屬于合理水平。但張小姐的所有資產(chǎn)4萬元全部存放在銀行,顯然浪費(fèi)資金再投資產(chǎn)生收益的機(jī)會(huì),投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,十分不合理。

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 理財(cái)規(guī)劃

    總體來說,理財(cái)師建議張小姐以儲(chǔ)蓄為主,抽出小額資本進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資,目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外,還必須存下一筆錢,一是為將來結(jié)婚、生孩子,二是為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。

    合理安排收支

    張小姐近期的目標(biāo)是購買一套二手小戶型房產(chǎn),50平米,大約70萬元左右。按照銀行現(xiàn)行個(gè)人二手房按揭貸款的規(guī)定,張小姐需支付低付款四成28萬元。按照目前其個(gè)人積累的資產(chǎn)付付差較大,建議她尋求父母的幫助并和將來的未婚夫共同準(zhǔn)備。因此,張小姐應(yīng)從現(xiàn)在開始提高儲(chǔ)蓄比例,有意識(shí)地積攢付資金,養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣,同時(shí)有意識(shí)地學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí),逐步加強(qiáng)自身的理財(cái)觀念。另外,要有計(jì)劃、有條理地安排自己的收入和支出,適度消費(fèi),使日常生活更有序,每月盡量減少交際費(fèi)用和其他不必要的開支。

    適當(dāng)進(jìn)行投資

    目前,張小姐的金融資產(chǎn)全部以活期存款的方式存放在銀行,個(gè)人的資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。建議其準(zhǔn)備足夠的備用金,主要用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)、突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求,以銀行活期存款的方式持有準(zhǔn)備金,以便隨時(shí)取用,然后將銀行存款拿出一部分來做一個(gè)投資組合,以獲取更多收益。考慮到張小姐沒有任何投資經(jīng)驗(yàn),工作又比較繁忙,所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜的投資品種。可以考慮投資到收益相對(duì)較高、免稅的理財(cái)品種,如開放式基金、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。

    1、投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)的集合投資方式,即通過發(fā)行基金單位,集中投資者的資金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和運(yùn)用資金,從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資,以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于不太熟悉金融市場(chǎng)或者沒有時(shí)間經(jīng)常關(guān)注證券市場(chǎng)的投資者來說,投資開放式基金是簡單而有效的途徑。

    建議張小姐拿出40~50%的資金投資開放式基金,由于1~2年后有購房需求,所以應(yīng)該盡量選擇投資風(fēng)險(xiǎn)偏低、收益穩(wěn)定的基金類型,股票型基金、配置型基金、債券型基金的配置比例為1:2:2,這部分投資的年收益率在5%~10%左右。

    2、此外,張小姐可以考慮購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于基金投資,風(fēng)險(xiǎn)更小,可以分散基金投資風(fēng)險(xiǎn),但應(yīng)注意現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品起購起點(diǎn)一般是10萬元。

    保險(xiǎn)保障

    單身一族該不該買保險(xiǎn)?從投資角度來說,單身一族一般比較年輕,投保越年輕價(jià)錢越便宜;從保險(xiǎn)需求角度來講,單身一族需要風(fēng)險(xiǎn)保障。而且現(xiàn)在很多年輕人力圖為自己建立一個(gè)包含“保險(xiǎn)產(chǎn)品”在內(nèi)的一攬子理財(cái)方案。

    女性在不同年齡、不同處境時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同,因此在不同人生階段購買保險(xiǎn)要有所側(cè)重,對(duì)于尚未購買過保險(xiǎn)的單身女性,應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的產(chǎn)品。

    張小姐目前商業(yè)保險(xiǎn)支出為零,保險(xiǎn)意識(shí)比較單薄,保障偏低。雖然有單位的社會(huì)保險(xiǎn)資金,但她穩(wěn)定的收入主要來源于自己的工作收入,而非投資收益性收入,一旦發(fā)生意外致使身故或失能,將導(dǎo)致收入中斷,存在很大的不穩(wěn)定因素。而且張小姐作為記者,奔波在外的時(shí)間較長,人身安全存在一定風(fēng)險(xiǎn),但考慮到其目前負(fù)擔(dān)不太重又比較年輕,所以保費(fèi)可以相對(duì)較低。建議為自己投保人壽保險(xiǎn),減少因意外導(dǎo)致的收入減少或中斷后的負(fù)擔(dān),用年收入的10%購買意外殘疾、急救醫(yī)療、重大疾病的保障計(jì)劃。

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推薦產(chǎn)品

    零存整取:零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),每月固定存額,集零成整,約定存款期限,到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。

    開放式基金:北京銀行代銷基金240余支,柜臺(tái)、網(wǎng)銀多種交易渠道辦理基金的開戶、認(rèn)購、申購、贖回等交易。通過網(wǎng)銀進(jìn)行基金申購手續(xù)費(fèi)多還可打4折。針對(duì)張小姐這樣日常工作繁忙的白領(lǐng),網(wǎng)上進(jìn)行基金交易是佳選擇。

    股票型基金:華夏紅利混合型證券投資基金

    追求基金資產(chǎn)的長期增值。采取積的資產(chǎn)配置策略,股票投資比例范圍為20%~95%;債券投資比例范圍為0~80%;基金持有的現(xiàn)金以及到期日在1年以內(nèi)的國債、政策性金融債等短期金融工具的資產(chǎn)比例不低于5%。

    配置型基金:華安寶利配置證券投資基金

    把握風(fēng)險(xiǎn),管理風(fēng)險(xiǎn),獲取收益。主要投資于具有良好流動(dòng)性的金融工具,如債券、股票、短期金融工具等,并根據(jù)開放式基金的申購和贖回情況,保留適當(dāng)比例的現(xiàn)金。資產(chǎn)配置:可轉(zhuǎn)換債券及其對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)股票45%,高為70%;其它債券30%。

    債券型基金:嘉實(shí)債券(070005基金凈值,基金吧)開放式證券投資基金

    通過合理的資產(chǎn)配置,深入挖掘債券的投資價(jià)值,實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。投資于國債及信用等級(jí)為BBB級(jí)及以上的金融債、企業(yè)債等債券的比例不低于基金非現(xiàn)金資產(chǎn)的80%。

    人民幣理財(cái)產(chǎn)品:北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品

    信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品:將客戶理財(cái)資金經(jīng)信托公司發(fā)放于政策性貸款項(xiàng)目,并由國家開發(fā)銀行提供連帶責(zé)任擔(dān)保,具有期限較短、收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的點(diǎn)。

    票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品:理財(cái)資金主要投資于票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng),用于購買金融機(jī)構(gòu)已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票(或信用程度良好的企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票)。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品:創(chuàng)安泰美麗人生重大疾病保障計(jì)劃

    保障全面,涵蓋面廣:保障身故及重大疾病(涵蓋31種重大疾病)

    有疾病,多份關(guān)愛:保障女性定原位癌、意外傷害面部整形手術(shù)、女性定手術(shù)三項(xiàng)女性疾病

    到期返還,養(yǎng)老無憂:70周歲時(shí),可獲得滿期金,頤養(yǎng)天年

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 風(fēng)險(xiǎn)揭示

    基金風(fēng)險(xiǎn)

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是基金的主要風(fēng)險(xiǎn)來源,金融市場(chǎng)有所波動(dòng),會(huì)影響基金投資標(biāo)的價(jià)格,從而有虧損的可能。

    通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。這是指未能跟上物價(jià)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。近一段時(shí)期,我國的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇,銀行存款及國債投資等的收益率已經(jīng)趕不上物價(jià)的上漲了。

    利率風(fēng)險(xiǎn)。這是指利率大幅變動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn),其中以債券型基金受到影響大。

    管理風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛鸸竟芾聿簧疲蚧鸾?jīng)理選股不善導(dǎo)致決策失誤,會(huì)使投資者蒙受損失。

    銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

    信用風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)主要受制于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),并受信托公司履約風(fēng)險(xiǎn)的影響;

    利率風(fēng)險(xiǎn)??蛻羰找婵赡艿陀谝远ㄆ诖婵罨蚱渌绞竭\(yùn)用資金而產(chǎn)生的收益;

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品不允許客戶提前終止,也不允許客戶質(zhì)押。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

    作為儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品,對(duì)于投保人來說大的風(fēng)險(xiǎn)來自于繳費(fèi)期,因?yàn)橐坏┲兄估U費(fèi),那么前面所繳保費(fèi)可能會(huì)面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。

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