月入4500元的80后單身女記者的幸福理財(cái)經(jīng)

不少進(jìn)入婚齡的80后男女有了結(jié)束單身生活，買房結(jié)婚的計(jì)劃。近，27歲的張小姐致電北京銀行財(cái)富的理財(cái)師苑苑，希望尋求理財(cái)規(guī)劃方面的幫助。

    今年27歲，自5年前大學(xué)畢業(yè)后一直在新聞媒體工作，現(xiàn)為職業(yè)記者，單身。月收入4500元，比較穩(wěn)定，有住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等福利待遇。每月的主要支出包括：生活費(fèi)1000元，贍養(yǎng)父母1000元，通訊費(fèi)300元，交際費(fèi)800元，以及不可預(yù)計(jì)支出200元左右。張小姐每年另有年終獎(jiǎng)金5000元。沒有商業(yè)保險(xiǎn)支出。近期的主要理財(cái)目標(biāo)是購買一套50平米左右的小戶型住房，預(yù)計(jì)總房款70萬元，計(jì)劃采取按揭貸款的方式支付。張小姐希望理財(cái)師可以幫助她對(duì)買房計(jì)劃做出合理的規(guī)劃，同時(shí)對(duì)她的理財(cái)行為做出指導(dǎo)，使得她的資金能夠在長期內(nèi)得到保值增值。

    把握當(dāng)下：單身期及早開始規(guī)劃理財(cái)

    “單身期也是開始計(jì)劃投資的關(guān)鍵時(shí)期，因?yàn)檫@時(shí)投資1元錢所獲得的報(bào)酬，等于中年以后投資15元錢的效果。”理財(cái)師苑苑提醒大多數(shù)年輕人，及早開始理財(cái)，財(cái)富效應(yīng)也更大。

    張小姐現(xiàn)年27歲，參加工作5年，處于典型的“單身期”。在這一時(shí)期，經(jīng)濟(jì)收入可能不高，但是日?；ㄤN較大。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為家庭的未來目標(biāo)積累資金，成家、買房、買車、添置家庭耐用品等是這一階段的主要理財(cái)目標(biāo)。“80后”的年輕人，在開支方面大多比較隨意，雖然目前沒有多少資金可用于財(cái)富積累，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)和生活的影響，越來越多的單身青年已經(jīng)意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，但?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)等諸多因素卻讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎無從下手，因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃需要考慮以下方面：

    一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累財(cái)富做好準(zhǔn)備。

    展望未來：理財(cái)盲點(diǎn)不可忽視

    張小姐現(xiàn)在沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)支出，理財(cái)師苑苑表示：從更廣的范圍來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該像是個(gè)盈利性的紅十字會(huì)，定期地接受各類投保人的資金，并用在那些需要補(bǔ)償?shù)目蛻羯砩稀?/p>

    “一個(gè)30歲的女士，購買保額為100萬元的定期險(xiǎn)，每年的保費(fèi)需要1500元。這每月一二百元的支出，換來的是數(shù)十年的安穩(wěn)。”苑苑表示，換一個(gè)角度講，保險(xiǎn)還可以對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。每月節(jié)省出在中等餐館吃一餐的錢用于購買保險(xiǎn)，能達(dá)到保障的目的。

    “張小姐屬于保守型投資者。”經(jīng)過對(duì)張小姐的風(fēng)險(xiǎn)偏好狀況進(jìn)行測(cè)評(píng)，理財(cái)師苑苑說道。“而她即將與男友論及婚嫁，還計(jì)劃購買1套二手小戶型住房，理財(cái)需求則更加迫切。”

    張小姐的父母目前還都堅(jiān)持在工作崗位上，沒有退休。每月可獲得固定的工資收入。預(yù)計(jì)5年后退休，由于父母的工作性質(zhì)屬國家公務(wù)員之列，因此預(yù)計(jì)退休后仍可獲得較高的退休費(fèi)收入，基本可維持夫婦二人的一般生活水平。

    在未來5～10年內(nèi)，張小姐及其家人可能會(huì)面臨的家庭狀況包括：

    (1)購房、裝修、結(jié)婚。由于考慮到住房按揭貸款、裝修以及結(jié)婚的花銷較大，因此張小姐暫時(shí)未考慮購車。

    (2)贍養(yǎng)退休的父母。5年后，張小姐的父母退休，她預(yù)計(jì)仍將保持現(xiàn)在每月給予1000元贍養(yǎng)費(fèi)的水平。但隨著父母年事已高，可能會(huì)出現(xiàn)重大疾病，因此在每月支付贍養(yǎng)費(fèi)的同時(shí)，還需考慮到醫(yī)療費(fèi)用的因素。

    (3)生孩子。張小姐計(jì)劃在4～5年后生孩子，基本和父母退休的時(shí)間重合，這樣可以由她的父母來帶孩子，解決雙職工無法照顧孩子的問題。

    財(cái)務(wù)分析

    張小姐處在典型的單身期，年輕、有活力，知識(shí)文化水平較高，對(duì)新生事物有強(qiáng)烈的興趣、追求時(shí)尚，經(jīng)濟(jì)收入不高，但花銷較大。在單身期，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，投資活動(dòng)較少，以保守型投資風(fēng)格為主。

    根據(jù)張小姐提供的基本信息，編制收支情況表如下：

    從張小姐的收支情況來看，月度節(jié)余大概在1500元左右，占其月收入的1/3，基本屬于合理水平。但張小姐的所有資產(chǎn)4萬元全部存放在銀行，顯然浪費(fèi)資金再投資產(chǎn)生收益的機(jī)會(huì)，投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，十分不合理。

_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

    總體來說，理財(cái)師建議張小姐以儲(chǔ)蓄為主，抽出小額資本進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外，還必須存下一筆錢，一是為將來結(jié)婚、生孩子，二是為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。

    合理安排收支

    張小姐近期的目標(biāo)是購買一套二手小戶型房產(chǎn)，50平米，大約70萬元左右。按照銀行現(xiàn)行個(gè)人二手房按揭貸款的規(guī)定，張小姐需支付低付款四成28萬元。按照目前其個(gè)人積累的資產(chǎn)付付差較大，建議她尋求父母的幫助并和將來的未婚夫共同準(zhǔn)備。因此，張小姐應(yīng)從現(xiàn)在開始提高儲(chǔ)蓄比例，有意識(shí)地積攢付資金，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)有意識(shí)地學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，逐步加強(qiáng)自身的理財(cái)觀念。另外，要有計(jì)劃、有條理地安排自己的收入和支出，適度消費(fèi)，使日常生活更有序，每月盡量減少交際費(fèi)用和其他不必要的開支。

    適當(dāng)進(jìn)行投資

    目前，張小姐的金融資產(chǎn)全部以活期存款的方式存放在銀行，個(gè)人的資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。建議其準(zhǔn)備足夠的備用金，主要用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)、突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求，以銀行活期存款的方式持有準(zhǔn)備金，以便隨時(shí)取用，然后將銀行存款拿出一部分來做一個(gè)投資組合，以獲取更多收益。考慮到張小姐沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)，工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜的投資品種。可以考慮投資到收益相對(duì)較高、免稅的理財(cái)品種，如開放式基金、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。

    1、投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于不太熟悉金融市場(chǎng)或者沒有時(shí)間經(jīng)常關(guān)注證券市場(chǎng)的投資者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。

    建議張小姐拿出40～50%的資金投資開放式基金，由于1～2年后有購房需求，所以應(yīng)該盡量選擇投資風(fēng)險(xiǎn)偏低、收益穩(wěn)定的基金類型，股票型基金、配置型基金、債券型基金的配置比例為1：2：2，這部分投資的年收益率在5%～10%左右。

    2、此外，張小姐可以考慮購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于基金投資，風(fēng)險(xiǎn)更小，可以分散基金投資風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)注意現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品起購起點(diǎn)一般是10萬元。

    保險(xiǎn)保障

    單身一族該不該買保險(xiǎn)？從投資角度來說，單身一族一般比較年輕，投保越年輕價(jià)錢越便宜；從保險(xiǎn)需求角度來講，單身一族需要風(fēng)險(xiǎn)保障。而且現(xiàn)在很多年輕人力圖為自己建立一個(gè)包含“保險(xiǎn)產(chǎn)品”在內(nèi)的一攬子理財(cái)方案。

    女性在不同年齡、不同處境時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此在不同人生階段購買保險(xiǎn)要有所側(cè)重，對(duì)于尚未購買過保險(xiǎn)的單身女性，應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的產(chǎn)品。

    張小姐目前商業(yè)保險(xiǎn)支出為零，保險(xiǎn)意識(shí)比較單薄，保障偏低。雖然有單位的社會(huì)保險(xiǎn)資金，但她穩(wěn)定的收入主要來源于自己的工作收入，而非投資收益性收入，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，存在很大的不穩(wěn)定因素。而且張小姐作為記者，奔波在外的時(shí)間較長，人身安全存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但考慮到其目前負(fù)擔(dān)不太重又比較年輕，所以保費(fèi)可以相對(duì)較低。建議為自己投保人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致的收入減少或中斷后的負(fù)擔(dān)，用年收入的10%購買意外殘疾、急救醫(yī)療、重大疾病的保障計(jì)劃。

_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

    零存整取:零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。

    開放式基金:北京銀行代銷基金240余支，柜臺(tái)、網(wǎng)銀多種交易渠道辦理基金的開戶、認(rèn)購、申購、贖回等交易。通過網(wǎng)銀進(jìn)行基金申購手續(xù)費(fèi)多還可打4折。針對(duì)張小姐這樣日常工作繁忙的白領(lǐng)，網(wǎng)上進(jìn)行基金交易是佳選擇。

    股票型基金：華夏紅利混合型證券投資基金

    追求基金資產(chǎn)的長期增值。采取積的資產(chǎn)配置策略，股票投資比例范圍為20%～95%；債券投資比例范圍為0～80%；基金持有的現(xiàn)金以及到期日在1年以內(nèi)的國債、政策性金融債等短期金融工具的資產(chǎn)比例不低于5%。

    配置型基金：華安寶利配置證券投資基金

    把握風(fēng)險(xiǎn),管理風(fēng)險(xiǎn),獲取收益。主要投資于具有良好流動(dòng)性的金融工具,如債券、股票、短期金融工具等,并根據(jù)開放式基金的申購和贖回情況,保留適當(dāng)比例的現(xiàn)金。資產(chǎn)配置：可轉(zhuǎn)換債券及其對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)股票45%，高為70%；其它債券30%。

    債券型基金：嘉實(shí)債券(070005基金凈值,基金吧)開放式證券投資基金

    通過合理的資產(chǎn)配置,深入挖掘債券的投資價(jià)值,實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。投資于國債及信用等級(jí)為BBB級(jí)及以上的金融債、企業(yè)債等債券的比例不低于基金非現(xiàn)金資產(chǎn)的80%。

    人民幣理財(cái)產(chǎn)品:北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品

    信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品：將客戶理財(cái)資金經(jīng)信托公司發(fā)放于政策性貸款項(xiàng)目，并由國家開發(fā)銀行提供連帶責(zé)任擔(dān)保，具有期限較短、收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的點(diǎn)。

    票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)資金主要投資于票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)，用于購買金融機(jī)構(gòu)已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票(或信用程度良好的企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票)。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品:創(chuàng)安泰美麗人生重大疾病保障計(jì)劃

    保障全面，涵蓋面廣：保障身故及重大疾病(涵蓋31種重大疾病)

    有疾病，多份關(guān)愛：保障女性定原位癌、意外傷害面部整形手術(shù)、女性定手術(shù)三項(xiàng)女性疾病

    到期返還，養(yǎng)老無憂：70周歲時(shí)，可獲得滿期金，頤養(yǎng)天年

_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

    基金風(fēng)險(xiǎn)

    市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是基金的主要風(fēng)險(xiǎn)來源，金融市場(chǎng)有所波動(dòng)，會(huì)影響基金投資標(biāo)的價(jià)格，從而有虧損的可能。

    通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。這是指未能跟上物價(jià)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。近一段時(shí)期，我國的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇，銀行存款及國債投資等的收益率已經(jīng)趕不上物價(jià)的上漲了。

    利率風(fēng)險(xiǎn)。這是指利率大幅變動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，其中以債券型基金受到影響大。

    管理風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛鸸竟芾聿簧疲蚧鸾?jīng)理選股不善導(dǎo)致決策失誤，會(huì)使投資者蒙受損失。

    銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

    信用風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)主要受制于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，并受信托公司履約風(fēng)險(xiǎn)的影響；

    利率風(fēng)險(xiǎn)?？蛻羰找婵赡艿陀谝远ㄆ诖婵罨蚱渌绞竭\(yùn)用資金而產(chǎn)生的收益；

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品不允許客戶提前終止，也不允許客戶質(zhì)押。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

    作為儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，對(duì)于投保人來說大的風(fēng)險(xiǎn)來自于繳費(fèi)期，因?yàn)橐坏┲兄估U費(fèi)，那么前面所繳保費(fèi)可能會(huì)面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。