案例分析：有10萬元存款家庭如何規(guī)劃買房

郝先生今年30歲，是一股份制銀行銷售部的客戶經理，稅后月收入在3000元到1萬元不等。妻子在事業(yè)單位工作，月收入5000元。夫妻兩人都有五險一金。郝先生現(xiàn)有活期存款10萬元，沒有負債，家庭每月生活費支出4200元，另外每年給雙方老人5000元左右的費用。住房是5年前父母全款購買的，郝先生還出租一套父母單位分的房子，每月能收到租金2500元。2006年投入股市的5萬元，現(xiàn)在市值約15萬。夫妻倆計劃一年后生孩子，需要為孩子積累教育金，還計劃換一套大房子。

    家庭結余比率為42%至69%，這反映出家庭有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，也有著一定的提升凈資產能力。郝先生家庭擁有投資性房產與股票資產，反映了一定的投資意識，但金融資產投資仍不是很充足。

    【對癥下藥】

    現(xiàn)金規(guī)劃：建議郝先生家庭的流動資產可以保持2萬元，作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。

    消費支出規(guī)劃：對于郝先生換購大房子的計劃，從郝先生家庭的資金規(guī)模來看還將面臨著較大的壓力，在償還貸款方面也具有較大的不確定性。所以，我們建議郝先生的換房計劃應推遲考慮，好能夠通過出售舊房來幫助實現(xiàn)購買新房的目標，這樣才不會給家庭造成過重負擔。

    風險管理規(guī)劃：可以看出郝先生家庭的保險資產尚不充足。二人每年至少拿出4000元左右來購買商業(yè)保險，在險種配置方面，郝先生和太太應當選擇的品種是一些健康險、醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。

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    投資規(guī)劃：郝先生家庭之前的股票投資收益還是不錯的，但郝先生的金融投資品種較為單一，面臨的風險較大，應進行調整。郝先生可以從存款中拿出8萬元作為啟動資金，另外每年從家庭年結余中拿出2萬元實施投資計劃。投資品種方面可以考慮構建投資組合，可以在組合中配置偏股類基金，比例為40%，另外配置債券型基金，比例為60%。這樣年復合收益率可以達到7%左右。

    指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師（ChFP）趙清