年入6W 北京準(zhǔn)三口之家咋理財(cái)一年內(nèi)買車又生娃

客戶資料：

    家庭現(xiàn)有存款7萬，金融資產(chǎn)1萬，房產(chǎn)一套58萬無貸款，其他資產(chǎn)5萬。無任何負(fù)債。年支出5萬。雙方父母無須資助。

    理財(cái)目標(biāo)：

    年底生育一寶寶所需資金和購買經(jīng)濟(jì)型轎車。

    理財(cái)規(guī)劃方案：

    從馬女士財(cái)務(wù)資料看，雖然家庭收入在京城不是很高，但是由于沒有負(fù)債，每月結(jié)余仍然有5000元。從保障看，是具備基本的社保，沒有通過商業(yè)保障進(jìn)一步完善保障額度。投資情況看，有一萬金融資產(chǎn)。從理財(cái)目標(biāo)看，一是準(zhǔn)備未來孩子出生后的養(yǎng)育費(fèi)用，其次是購買經(jīng)濟(jì)型轎車。根據(jù)以上資料，我們建議如下。

    1、追加商業(yè)保障。資料顯示馬女士家庭2人具備社保，從工資收入看，社保力度有些低，建議通過商業(yè)保障加以完善?？梢钥紤]意外險(xiǎn)和一些費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)控制在每年在3000元即可。

    2、育兒資金準(zhǔn)備。目前孩子還沒有出生，但是孩子出生后馬女士可能會(huì)暫時(shí)停止工作幾個(gè)月，從目前孩子的消費(fèi)看，如果聘請(qǐng)保姆，每月總費(fèi)用會(huì)在2400元，保姆費(fèi)用在北京可能會(huì)更高，我們?nèi)∈袌鼍导僭O(shè)，假設(shè)孩子在3歲上幼兒園，那么三年費(fèi)用將在9萬元，考慮到孩子的消費(fèi)具有不確定性，我們追加到10萬元。那么年均在3.3萬。平均每月2750元。從現(xiàn)有的結(jié)余5000元/月看，可以用于投資的資金為每月2200元。為此，從資金增值角度看，每月大可以用于投資金額為2200元，這部分資金可以選擇3基金定投，作為未來孩子的教育費(fèi)用準(zhǔn)備，即成長基金。每月的育兒資金2750元，在孩子未出生之前可以以混合基金定投方式存在，考慮未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我們建議你采取穩(wěn)健一些的方式準(zhǔn)備這部分資金。在孩子出生后取出，作為生活費(fèi)用的擴(kuò)大開支使用。

    3、購車目標(biāo)。打算購置經(jīng)濟(jì)型轎車，我們以1.5升排量以下的不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)型轎車威志為例，所有購車、牌照、保險(xiǎn)費(fèi)用等總共在6萬元。以目前存款即可實(shí)現(xiàn)。結(jié)余應(yīng)該在1萬元?？紤]到夠車后油費(fèi)每月會(huì)加大家庭的開支，我們建議這部分費(fèi)用從每月消費(fèi)4160元里面壓縮。在沒有房貸的情況下，你的生活開支占據(jù)收入的45%，比例有些高，壓縮空間存在，所以，不要輕易動(dòng)用投資款。剩余一萬元作為家庭的應(yīng)急資金使用。投資類金融工具如果是股票或者基金，暫時(shí)以此方式存在，也是應(yīng)急資金的一部分。

    以上方案考慮了意外保障，育兒資金和購車目標(biāo)，都可以在近期實(shí)現(xiàn)，定投資金主要考慮為未來積累資金，在目前壓力不大的情況下，應(yīng)該為以后著想。避免以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。方案是靜止的，但是個(gè)人情況和國內(nèi)外情況在隨時(shí)變化，為了保持方案的與時(shí)俱進(jìn)，建議馬女士隨時(shí)與理財(cái)師保持聯(lián)系，家庭財(cái)務(wù)收支的變化即使反饋給你的理財(cái)師，以備即使調(diào)整方案。