買房+理財VS社保 “夾心族”如何養(yǎng)老最靠譜

為更好的為搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財?shù)膯栴}，搜狐理財頻道邀理財專家“坐堂”，在線為您答疑解惑，本期我們甄選了幾個有代表性的問題與您分享！

 基本情況：張女士43歲，在北京工作。

    家庭每月稅后收入12000元，家庭生活支出在5200元，北京五環(huán)外有一處100平米的房產(chǎn)已還清住房按揭貸款。外地一套2000年單位福利房約20萬元。目前目前居住在北京市五環(huán)外的自住房，現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款100000元；基金及股票6000元；共計(jì)10萬余元，除去日常開支，每月6800元可作為靈活儲蓄。去年由于股市震蕩下行略有損失。

    理財目標(biāo)：

    1、六年后孩子上大學(xué)，如果資金充裕的話張女士希望考慮孩子出國留學(xué)；

    2、希望退休后，能有較好的經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療保障；

    3、再購買一套靠近公園附近，居住條件成熟且便利100平米左右的房產(chǎn)，安享幸福晚年；

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答復(fù)如下：

    理財目標(biāo)分析

    通過對張女士家庭財務(wù)狀況的分析，發(fā)現(xiàn)其缺乏全面的保險保障，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值，而且急需在退休前進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來養(yǎng)老住房生活需要。

    （一）風(fēng)險管理計(jì)劃

    張女士目前家庭收入結(jié)構(gòu)比較單一，收入部分有工資。

    先，張女士應(yīng)從保障入手，雖然單位已經(jīng)上了社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”其保障力度不足夠，還要配置一些商業(yè)保險做為補(bǔ)充，利用保險的杠桿原理，規(guī)避張女士的重大風(fēng)險。所以，一份可保終身意外的保險十分必要。越早購買，保費(fèi)越少，所以及早購買以重大疾病為主險，意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(fèi)（20年繳）的方式。（建議配置保險時遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。根據(jù)目前情況應(yīng)適當(dāng)配置意外險、重大疾病保險和定期壽險。）

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（二）儲蓄積累計(jì)劃

    1.開立儲蓄存折，存入1萬元左右作為應(yīng)急資金（應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用）。

    2.設(shè)立強(qiáng)儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。因?yàn)閮π罾碡斠庾R的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費(fèi)用。

    3.調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：其中之前購買的基金、股票可能由于08年深度套牢，暫時可不做其他安排，隨著股市復(fù)蘇可適當(dāng)減持，用于教育儲蓄。相應(yīng)，在10萬元定期存款中取4萬元進(jìn)行穩(wěn)健投資，其余6萬元可以繼續(xù)做定期存款，但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后，建議將其分為三部分（各2萬元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于張女士這類偏愛低風(fēng)險的客戶。

    （三）教育支出規(guī)劃

    教育規(guī)劃是當(dāng)下張女士理財規(guī)劃中非常重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到收入的30%，是一個重要支出項(xiàng)目。張女士希望使自己的孩子事業(yè)前景更加光明，希望能出國留學(xué)，當(dāng)起初也是為重要的，一定程度上，張女士的孩子可以在今后的社會生活中占領(lǐng)更多主導(dǎo)權(quán)。繼續(xù)深造的教育費(fèi)用在未來6年后要支出60——100萬元不等。（由于到訪國家不同，所以教育費(fèi)用也不盡相同）

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可以向商業(yè)銀行申請留學(xué)貸款，按照分期的方式還按揭，可以適當(dāng)減輕平時的生活壓力。50%的教育費(fèi)用通過之前儲蓄完成，令50%按照銀行分期分階段貸款，在4——6年內(nèi)還清，平攤在每月生活成本3000——6000元左右。

    （四）住房規(guī)劃

    住房支出可分為住房消費(fèi)和住房投資，張女士已有兩套自住房產(chǎn)，希望再購買一套靠近公園附近，居住條件成熟且便利100平米左右的房產(chǎn)，安享幸福晚年。購房可以利用借貸杠桿以增加自己資產(chǎn)的流動性，但是一定要保持好負(fù)債與收入的比例，我們一般負(fù)債與收入比率的臨界值是40%，張女士目前考慮的房子總價大約在700000——1200000元左右，根據(jù)家庭負(fù)債收入比率=月負(fù)債/月稅后收入計(jì)算，張女士總負(fù)債額度不能超過4800元/月。

    我們建議您根據(jù)您的家庭收入和支出情況，利用住房公積金購買適合的房子。住房公積金的貸款年限上限為30年（由于退休的因素，貸款期限以15年為限）。按現(xiàn)在房產(chǎn)總價1000000元左右的一套房產(chǎn)為例，付款30%,300000元。7成按揭貸款700000元。公積金貸款加商業(yè)貸款15年期，月還款6000元左右。相關(guān)契稅與簡單裝修費(fèi)用50000元。張女士購房次繳費(fèi)約在350000左右。張女士可以以房養(yǎng)房的方式，出租現(xiàn)有住房，平攤在二次住房貸款按揭上，以減輕還貸壓力。

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（五）投資規(guī)劃

    雖然張女士在此次咨詢中沒有提出投資規(guī)劃，但現(xiàn)在張女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，建議增加主動收入部分，改善收入結(jié)構(gòu)，增加抗風(fēng)險能力。另外結(jié)余可做些金融產(chǎn)品的投資，雖然目前資本市場處于低迷態(tài)勢，價值縮水大半，但隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)向前發(fā)展，中國的A股市場必將隨之走高，要長期持有不會有太大問題。

    如果因?yàn)闆]有理財經(jīng)驗(yàn)，又沒有時間打理自己的財務(wù)時，工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜的投資品種。可以選擇FOF型理財產(chǎn)品，例如保險公司的投資連接保險，它是一種保險保障與投資于一身的險種。投資連接保險采用“基金中的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風(fēng)險性不同預(yù)期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購買基金的風(fēng)險，又有一定的保障功能，彌補(bǔ)養(yǎng)老保障方面的不足。FOF通常會有多個投資賬戶，不同投資賬戶的投資方向是不一樣的。如成長型賬戶側(cè)重投資于證券投資基金，證券投資基金（股票型）是對風(fēng)險進(jìn)行二次篩選，相當(dāng)于在基金產(chǎn)品中又篩選了一次，加之機(jī)構(gòu)投資者在基金選擇上相對個人投資者具有無可比擬的優(yōu)勢，從而能較好地避免個人投資者在基金投資時的踏空行為。在平衡型賬戶側(cè)重投資于固定收益類資產(chǎn)為40％－60％；而在安益型賬戶側(cè)重投資于貨幣式基金、短期國債、短期企業(yè)債、銀行存款及其他貨幣工具。（市場FOF型理財產(chǎn)品頗多，收益與風(fēng)險不盡相同，建立與相關(guān)理財機(jī)構(gòu)的理財規(guī)劃師為您量身定奪）FOF轉(zhuǎn)換賬戶一般都是免費(fèi)的，省去買賣基金的繁瑣與交易費(fèi)用。

    張女士有子女出國深造、養(yǎng)老，購房等打算，目前樓市還會有進(jìn)一步下調(diào)，以及國家會推出更加適應(yīng)居住的減稅措施，所以暫時希望張女士推遲購房的打算。子女教育、養(yǎng)老保障可以通過靈活儲蓄，以及保險產(chǎn)品、定投FOF的方式使資產(chǎn)進(jìn)行升值。目前重要的是要節(jié)流，控制非生活必需品的消費(fèi)，比如娛樂消費(fèi)和服裝的購買。一般來說，有購房打算的家庭每月支出多不要超過月收入的40%。好的做法是能夠每月列出一個合理的消費(fèi)計(jì)劃，按照預(yù)算進(jìn)行，盡量不要超支。利用好房貸、留學(xué)教育金等金融工具，是自己的財務(wù)更加安全，更加自由。