“80后”新婚族理財(cái)寶典

小徐是一個(gè)快樂的“80后”女孩，去年畢業(yè)后在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻殿堂，老公是同校同學(xué)，現(xiàn)在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們買下了一套小戶型住房，每個(gè)月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時(shí)一樣經(jīng)常外出餐、購(gòu)物、娛樂，所以他們的薪水常常會(huì)顯得捉襟見肘，于是小徐意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾浴?/p> 分析小徐的家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)發(fā)現(xiàn)，由于剛剛結(jié)婚，3年內(nèi)會(huì)要小孩，并且5年內(nèi)還要有換房的要求，故短期資金要求量大，必須進(jìn)行資產(chǎn)的再投資獲益。同時(shí)，組建家庭后，夫妻雙方承擔(dān)起了更多的家庭責(zé)任，為了規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還需要進(jìn)行必要的保險(xiǎn)規(guī)劃。因?yàn)閯倓偣ぷ?，并且已?jīng)有套房產(chǎn)（負(fù)債），未來還要再貸款買套房產(chǎn)，這樣造成的短期負(fù)債更高，短期需求資金更高。建議小徐申請(qǐng)信用卡，控制適度消費(fèi)，必要消費(fèi)使用信用卡，累積積分。靈活運(yùn)用好信用卡，使其成為家庭的臨時(shí)急用金。由于未來壓力巨大，房貸持續(xù)上升，故現(xiàn)在開始，小徐必須削減平常消費(fèi)。總之，存在的問題是開銷過大，儲(chǔ)蓄過低；人身保障不足；家庭資金流動(dòng)性不足。

    解決方案思路如下：在每月支出表中，削減外出餐、購(gòu)物、娛樂費(fèi)用。外出餐改為家庭做飯，為日后有孩子作準(zhǔn)備，并且節(jié)省開支。減少購(gòu)物，必須要買的使用信用卡，賺取積分。與同學(xué)的聚會(huì)適當(dāng)減少，半年一兩次足矣。一定要搞的，可以以家庭為娛樂場(chǎng)所，節(jié)省開支，也較外面溫馨。每月這項(xiàng)開支控制在1000元以內(nèi)。這樣每月能節(jié)余2750～7250元，作為儲(chǔ)蓄投資資金。對(duì)于年度收支狀況，不提倡單純的存款于銀行和購(gòu)買債券。

      重新建立每月收支表如下：

    調(diào)整后的年度性收支狀況：

    這樣，年儲(chǔ)蓄額為48000～102000元。小徐雙方每年的穩(wěn)定現(xiàn)金流入為（48000＋102000）÷2＝75000元，能有這筆資金可供應(yīng)持續(xù)投資。

    理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)規(guī)劃篇：

    根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十原則，房貸負(fù)債14.5萬(wàn)元和兩人收入、年齡的綜合考慮如下：

    由于年輕，可承受力強(qiáng)，有基本的社會(huì)醫(yī)保，建議重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)優(yōu)先考慮，適度地考慮返還性儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種或者定期壽險(xiǎn)。

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    推薦這個(gè)組合，一是考慮到未來10年利率存款利率成上升通道，加息壓力一直存在。故推薦10年的繳費(fèi)返還儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，這樣能在這10年充分地利用好資金。下一個(gè)10年、20年再分別購(gòu)買三年一返還10年繳費(fèi)期的險(xiǎn)種，在退休之前形成每年都返還的年金形式，完成基本養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

    二考慮到雙方年輕，可承受力強(qiáng)，主要是大病和意外方面會(huì)影響家庭財(cái)產(chǎn)，構(gòu)筑好足夠的大病和醫(yī)療補(bǔ)貼，和基本的社會(huì)醫(yī)保形成補(bǔ)充，能比較好地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，盡量騰出資金出來投資。

    三是搭配上了100元意外險(xiǎn)的保單，彌補(bǔ)了被保險(xiǎn)人的意外險(xiǎn)不足。

    總保費(fèi)前10年支出11252元左右，后10年6000元左右，參照保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十經(jīng)驗(yàn)。此保險(xiǎn)計(jì)劃涵蓋了雙方大病、意外和基本的壽險(xiǎn)，保障全面額度適中，保費(fèi)適合這對(duì)年輕人。等小孩出生后，直接附加險(xiǎn)形式在父母主險(xiǎn)上即可，降低保費(fèi)。對(duì)于未來工資、額外收入持續(xù)上漲的年輕雙方來說，正好與未來收入形成收入波峰和支出波谷。

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    1．把現(xiàn)金和活期存款2萬(wàn)元取出，定期的1.3萬(wàn)元也取出，基金5萬(wàn)元繼續(xù)投資?？纱嫒?萬(wàn)元應(yīng)急款項(xiàng)在貨幣基金里，這樣能享受比一年期利率高的利息，還能隨時(shí)取用。

    2．為了及早地準(zhǔn)備孩子的未來教育金和奶粉錢，每月進(jìn)行定投基金。鑒于中國(guó)股市長(zhǎng)期增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，可以定投股票型基金，500元/月。這樣10年后，定投的500元，每年的率為10％，則10年后能籌集到38萬(wàn)元左右的資金，能補(bǔ)貼孩子上學(xué)的費(fèi)用。

    3．小徐為風(fēng)險(xiǎn)喜好型客戶，也可以投資指數(shù)型基金，這樣5年內(nèi)累積到資金30.4萬(wàn)元。按照初始投資5萬(wàn)元、每年持續(xù)再投資7萬(wàn)元、連續(xù)5年、收益每年12％來看，為35.65萬(wàn)元。可以基本應(yīng)對(duì)房子付款。5年后，小徐房貸還剩下14.5-1600×12×5＝5.1萬(wàn)元，這樣加上5年后的付30萬(wàn)元，一共35萬(wàn)元能一次付清。繼續(xù)利用公積金貸款，和商業(yè)貸款組合貸款70萬(wàn)元。

    對(duì)于要回報(bào)12％的5年基金組合，建議形成傘形基金的搭配。即在一個(gè)公司下形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，這樣在組合之間相互轉(zhuǎn)換能不用支付申購(gòu)等費(fèi)用。由于是5年計(jì)劃，所以在購(gòu)買基金時(shí)，選擇紅利再投資和后端收費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)。對(duì)于股票，建議收入高的年輕人去嘗試。因?yàn)槟贻p，承受力高，可以利用時(shí)間攤薄成本。當(dāng)然選股要從價(jià)值投資出發(fā)?？梢赃x擇大盤優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股進(jìn)行中長(zhǎng)期的投資。

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    5．5年后，由于利率的繼續(xù)上調(diào)，商業(yè)貸款利率有可能接近9％，所以小徐一家月還款可能為5000～6000元，與現(xiàn)有一套房屋租金相抵，月供基本為2000～3000元，壓力不算太大，那時(shí)雙方收入也有增長(zhǎng)，可以應(yīng)付。

    另外，建議小徐一家，定期和理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系，修正自己的理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)，調(diào)整投資方向，為邁入家庭成熟期而早作準(zhǔn)備。綜上所述，年輕人一定要學(xué)會(huì)積的理財(cái)才能在這時(shí)代跟上節(jié)奏。另外積了解黃金等其他投資品種，尋找新的投資方向，未雨綢繆。