文件：仙桃市個(gè)人住房公積金貸款操作細(xì)則

　　仙桃住房公積金管理中心文件

　　仙公管〔2017〕9號(hào)

　　關(guān)于印發(fā)《仙桃市個(gè)人住房公積金貸款操作細(xì)則》的通知

　　第一章總則

　　第一條 為支持和改善職工家庭居住條件，規(guī)范住房公積金貸款管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》及《湖北省個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

　　第二條 　本細(xì)則所稱個(gè)人住房公積金貸款(以下稱“公積金貸款”)，是為住房公積金繳存職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修自住住房時(shí)發(fā)放的貸款。本市居民在異地城市繳存住房公積金的，在購(gòu)買自住住房時(shí)也可以申請(qǐng)公積金貸款。

　　第三條 　公積金貸款業(yè)務(wù)由仙桃住房公積金管理中心(以下稱“管理中心”)及其委托商業(yè)銀行(以下稱“受托銀行”)辦理。管理中心負(fù)責(zé)公積金貸款時(shí)借款(抵押)合同的簽訂、審批及管理，受托銀行負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與回收并辦理相關(guān)手續(xù)。

　　第四條 　公積金貸款須由借款人或第三人提供符合管理中心要求的擔(dān)保。

　　第二章貸款對(duì)象和條件

　　第五條 　貸款對(duì)象。

　　(一)在仙桃住房公積金管理中心繳存住房公積金的單位職工。

　　(二)在仙桃市購(gòu)房的異地住房公積金繳存戶。

　　第六條 　貸款條件。

　　(一)持有合法的戶籍身份證件，且具有完全民事行為能力;

　　(二)有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力;

　　(三)職工個(gè)人住房公積金繳存賬戶開戶時(shí)間，必須距貸款申請(qǐng)時(shí)間滿180天，繳存賬戶狀態(tài)正常;按月連續(xù)繳存時(shí)間滿6個(gè)月，不含一次性補(bǔ)繳;

　　(四)異地城市住房公積金繳存戶貸款的，購(gòu)房地和戶籍所在地均需為本市;

　　(五)購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房，其住房權(quán)屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛;

　　(六)提供符合管理中心認(rèn)可的擔(dān)保;

　　(七)購(gòu)房首期付款的金額不低于規(guī)定比例;

　　(八)借款人及配偶無住房公積金或銀行未結(jié)清債務(wù);

　　(九)借款人及配偶個(gè)人信用良好，無還貸方面的不良信用記錄。

　　個(gè)人在購(gòu)買自住住房時(shí)不具備貸款條件的，可由父母或子女申請(qǐng)住房公積金貸款。購(gòu)買同一套房已經(jīng)辦理個(gè)人住房貸款的，父母或子女不得以同樣的理由再次申請(qǐng)貸款。父母子女直系親屬關(guān)系的認(rèn)定，以戶口簿、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的認(rèn)定方式為準(zhǔn)。

　　第三章 　貸款額度、期限及利率

　　第七條 　貸款額度。

　　公積金貸款額度實(shí)行限額管理，最高貸款額度為40萬元。職工申請(qǐng)裝修貸款時(shí)，不得超過住房裝修預(yù)算總額，貸款額度按所裝修房屋面積計(jì)算，不超過每平方1500元，最高額度不超過20萬元。

　　每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

　　(一)不得高于按照房屋類型及房屋總價(jià)確定的最高貸款比例，目前按照不超過房屋購(gòu)、建及大修自住住房現(xiàn)值的70%發(fā)放公積金貸款;

　　(二)不得高于按照房屋類型確定的公積金貸款最高限額;

　　(三)不得高于按照還款能力確定的貸款額度，其計(jì)算公式為：

　　貸款額度 =(借款人月平均收入 + 配偶月平均收入)×50%×貸款期限(月)

　　(四)不高于按照公積金繳存時(shí)間和繳存余額綜合確定的貸款額度：

　　貸款額度 =(借款人及配偶公積金繳存余額 + 父母或子女公積金繳存余額)×20倍×繳存時(shí)間系數(shù)

　　借款人繳存時(shí)間繳存時(shí)間系數(shù)

　　對(duì)于6個(gè)月以內(nèi)公積金繳存基數(shù)或繳存比例發(fā)生調(diào)整變動(dòng)的，按調(diào)整之前的繳存基數(shù)、比例計(jì)算貸款額度。

　　對(duì)于異地調(diào)入仙桃市的職工，應(yīng)由異地公積金中心出具正常繳存6個(gè)月及以上的繳存證明，并將異地繳存的公積金全部轉(zhuǎn)移至本地公積金賬戶。

　　公積金最高貸款限額，由管理中心根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、職工個(gè)人收入和房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況擬定和調(diào)整，報(bào)經(jīng)仙桃市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　第八條 　貸款期限。

　　公積金貸款最低期限為1年，距離退休年齡不足1周年的不再受理。貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最長(zhǎng)貸款期限為30年。

　　第九條 　貸款利率。

　　按照國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限內(nèi)如遇國(guó)家利率調(diào)整，貸款利息或計(jì)息方法也做相應(yīng)調(diào)整。

　　購(gòu)買二套房的，貸款利率不低于同期首套房住房公積金貸款利率的1.1倍。停止向購(gòu)買第三套房和三套以上的繳存人發(fā)放貸款。

　　第四章 　 貸款種類

　　第十條 　 辦理公積金貸款的房屋類型有：

　　(一)購(gòu)買商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位周轉(zhuǎn)住房;

　　(二)建造、翻建、大修自住住房;

　　(三)二手交易住房;

　　(四)裝修住房;

　　(五)商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

　　上述各類房屋，必須是開發(fā)建設(shè)或房屋產(chǎn)權(quán)等手續(xù)資料齊全，符合辦理房屋抵押登記條件。

　　第五章 　貸款所需要件

　　第十一條 　項(xiàng)目備案。

　　公積金貸款實(shí)行樓盤準(zhǔn)入制度。管理中心對(duì)辦理公積金貸款的開發(fā)項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)符合公積金貸款條件的項(xiàng)目辦理備案手續(xù)。房地產(chǎn)開發(fā)商需提供以下基本要件：

　　(一)具有房屋建設(shè)開發(fā)資質(zhì)，開發(fā)項(xiàng)目的《國(guó)有土地使用證》、《用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》等建設(shè)證件齊全;

　　(二)具備房屋銷售資格，可以提供《商品房預(yù)(現(xiàn))售許可證》或《經(jīng)濟(jì)適用房銷售許可證》等證件;

　　(三)房屋建設(shè)進(jìn)度達(dá)到貸款抵押規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　(四)單位周轉(zhuǎn)房無法辦理產(chǎn)權(quán)證書的，必須具備以上條款一，且僅適用現(xiàn)房抵押與公積金質(zhì)押貸款。

　　第十二條 　 個(gè)人購(gòu)買商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位周轉(zhuǎn)住房，申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)提供以下要件：

　　(一)一年以內(nèi)的《商品房買賣合同》與購(gòu)房增值稅發(fā)票;

　　(二)購(gòu)房人家庭房屋權(quán)屬登記查詢證明書;

　　(三)借款人夫妻雙方個(gè)人信用報(bào)告;

　　(四)非準(zhǔn)入樓盤需提供其他有效擔(dān)保。

　　第十三條 　個(gè)人建造、翻建、大修自住住房，應(yīng)提供以下要件：

　　(一)建造、翻建自住住房需《國(guó)有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》、《規(guī)劃許可證》、一年內(nèi)審批發(fā)放的《建筑施工許可證》，且借款人為該房屋的產(chǎn)權(quán)人;

　　(二)大修自住住房應(yīng)提供一年內(nèi)房地產(chǎn)管理部門出具的《危房鑒定書》等有關(guān)文件;

　　(三)以上情形應(yīng)提供與施工單位簽訂的建造、翻建、大修自住住房的施工工程合同及預(yù)算方案;

　　(四)房屋估價(jià)報(bào)告書。

　　第十四條 　 二手房貸款所需要件

　　個(gè)人購(gòu)買二手房的，憑一年內(nèi)購(gòu)房繳納的契稅發(fā)票、轉(zhuǎn)移登記后的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、交易手續(xù)費(fèi)發(fā)票，可以申請(qǐng)公積金貸款。貸款時(shí)可選擇用個(gè)人已過戶的房屋作抵押，或其它房屋進(jìn)行抵押，也可以采取公積金賬戶余額質(zhì)押。所需要件:

　　(一)存量房買賣合同

　　(二)房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證

　　(三)契稅完稅憑證

　　(四)房屋估價(jià)報(bào)告書

　　第十五條 　 住房裝修貸款所需要件

　　住房裝修貸款是我市為改善職工的居住條件而推出的一個(gè)公積金貸款品種。本辦法所稱的住房裝修，是指房屋的所有權(quán)人對(duì)自住住房進(jìn)行整套房室內(nèi)裝修的大額支出工程活動(dòng)。職工及配偶限在本市工作地城區(qū)范圍內(nèi)的自有產(chǎn)權(quán)房進(jìn)行裝修;同一套住房只能辦理一次裝修貸款;職工購(gòu)房時(shí)已辦理住房公積金貸款未結(jié)清的，不得再次申請(qǐng)裝修貸款。

　　貸款所需要件：

　　(一)房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證;房屋已交付使用但未辦理兩證的，提供商品房買賣合同和增值稅發(fā)票;

　　(二)與裝修公司簽訂的《裝飾裝修合同》;

　　(三)裝修預(yù)算造價(jià)表;

　　(四)工程進(jìn)度達(dá)三分之一以上經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察勘屬實(shí)的入戶調(diào)查記錄。

　　第十六條 　商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款所需要件

　　在本市購(gòu)買自住住房(含二手房)時(shí)已辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款，符合住房公積金貸款條件的借款人，在償還貸款期間可轉(zhuǎn)辦住房公積金貸款。原商業(yè)貸款需由借款人在自籌資金提前結(jié)清貸款后的一個(gè)月內(nèi)提出申請(qǐng)。

　　貸款金額不高于申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸時(shí)商業(yè)貸款本金余額(取千元以上整數(shù))，且不超過按現(xiàn)行住房公積金貸款政策規(guī)定的最高限額。商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款不適用于異地城市購(gòu)房與異地住房公積金繳存戶。

　　貸款所需要件：

　　(一)原購(gòu)房合同與房屋不動(dòng)產(chǎn)專用發(fā)票;購(gòu)二手房提供契稅發(fā)票;

　　(二)原商業(yè)貸款合同及貸款支付憑證;

　　(三)商業(yè)貸款還款憑證及結(jié)清證明;

　　(四)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，或其他擔(dān)保。

　　第六章 　 貸款程序

　　第十七條 　 公積金貸款的基本程序

　　(一)貸款申請(qǐng)

　　借款人持購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修自住住房有關(guān)手續(xù)及個(gè)人身份證、婚姻證明原件和復(fù)印件，向管理中心提出貸款申請(qǐng);借款人辦理質(zhì)押貸款的，有擔(dān)保人的，需提供擔(dān)保人身份證并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

　　異地公積金繳存職工還需到繳存地公積金中心開具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及最近半年繳存明細(xì)，并到管理中心建立異地住房公積金貸款專戶。

　　借款人可登陸仙桃住房公積金業(yè)務(wù)網(wǎng)站自助申請(qǐng)貸款，預(yù)約面簽時(shí)間。

　　(二)貸款審查

　　由貸款辦理人員與借款人進(jìn)行面談，審核申請(qǐng)資料并安排實(shí)地勘查，與借款申請(qǐng)人商議確定貸款額度和期限。

　　(三)簽訂合同

　　借款人(及配偶)簽訂《住房公積金貸款(抵押)合同》及有關(guān)單據(jù)。借款人配偶本人不能面簽合同的，需到公證處開具委托借款人辦理住房公積金貸款的公證書。

　　(四)貸款審批

　　貸款科經(jīng)初審復(fù)核后將所需資料提交中心審批。

　　(五)辦理抵押擔(dān)保手續(xù)

　　借款人持《住房公積金貸款(抵押)合同》及相關(guān)辦理抵押登記手續(xù)。借款人與配偶、以及擔(dān)保人住房公積金帳戶將被凍結(jié)。

　　(六)發(fā)放貸款

　　貸款原則上發(fā)放至借款申請(qǐng)人所提供的開發(fā)商銀行帳號(hào)內(nèi)(不包括二手房貸款)，貸款辦理人員及時(shí)凍結(jié)借款人及擔(dān)保人住房公積金帳戶資金。

　　第十八條 　 借款人不得委托中介機(jī)構(gòu)代為辦理公積金貸款的有關(guān)手續(xù)。

　　第七章 　 貸款擔(dān)保

　　第十九條 　 公積金貸款可以采取住房抵押、公積金質(zhì)押兩種擔(dān)保方式。

　　管理中心可根據(jù)借款人情況確定貸款擔(dān)保的具體方式。

　　(一)以住房抵押擔(dān)保的，應(yīng)簽訂住房抵押合同，并到房地產(chǎn)管理及國(guó)土管理部門辦理抵押登記手續(xù)。如該房屋尚未辦理產(chǎn)權(quán)證書，應(yīng)由售房單位提供階段性連帶責(zé)任保證;

　　(二)以本人及他人名下住房公積金作質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)由擔(dān)保人簽訂擔(dān)保承諾書、并由所在單位辦理登記蓋章。用住房公積金帳戶余額單獨(dú)或聯(lián)合擔(dān)保貸款的，貸款金額不得超過擔(dān)?？傤~的2倍;

　　(三)借款人因故不償還住房公積金貸款時(shí)，管理中心有權(quán)直接劃扣借款人及擔(dān)保人公積金賬戶資金還貸。

　　(四)借款人配偶在仙桃繳交了住房公積金的，需作為擔(dān)保人，與借款人公積金賬戶一并凍結(jié)。

　　(五)對(duì)于用住房公積金存款質(zhì)押作擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人的住房公積金賬戶不能辦理貸款、提取業(yè)務(wù)。

　　第二十條 　借款人用所購(gòu)、建住房抵押，抵押貸款比例按國(guó)家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部委相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　購(gòu)買二手房，所購(gòu)房屋建成時(shí)間在5年(含5年)以內(nèi)，貸款最高比例不超過房屋現(xiàn)值(或評(píng)估價(jià))的70%;所購(gòu)房屋建成時(shí)間在6-20年(含20年)以內(nèi)，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的60%;所購(gòu)房屋建成時(shí)間在 21---30年的貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的50%。

　　第二十一條 　公積金貸款擔(dān)保的范圍，包括公積金貸款本金、利息、罰息、損害賠償金和受托銀行為實(shí)現(xiàn)管理中心債權(quán)的費(fèi)用。

　　第二十二條 　公積金貸款債權(quán)解除時(shí)，抵(質(zhì))押權(quán)隨之解除，管理中心應(yīng)將抵(質(zhì))押物歸還借款人，由借款人辦理抵(質(zhì))押權(quán)登記注銷手續(xù)。借款人與配偶、以及擔(dān)保人住房公積金帳戶隨之解除凍結(jié)。

　　第八章 　 貸款歸還

　　第二十三條 　借款人應(yīng)恪守信用，嚴(yán)格履行借款合同，按期歸還公積金貸款本息。

　　第二十四條 　公積金貸款實(shí)行等額本息還款法，歸還每月貸款。

　　第二十五條 　本市城鎮(zhèn)居民首次使用公積金貸款的，其父母、子女可以申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額幫助其償還公積金貸款。

　　第二十六條 　借款人正常還款一年后，可以提前歸還部分貸款本金或全部貸款本息，按照借款合同已計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整，不收取違約金。

　　提前歸還部分貸款本金的，提前還款后由受托銀行根據(jù)剩余的貸款本金，重新計(jì)算出貸款的每月還款額，還款期限不變。

　　第二十七條 　借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人或者代管人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈(zèng)人放棄遺贈(zèng)的除外。

　　第九章 　 法律責(zé)任

　　第二十八條 　 受托銀行未按照借款合同約定的時(shí)間、金額發(fā)放貸款，造成借款人損失的，根據(jù)借款合同約定應(yīng)當(dāng)賠償損失。

　　第二十九條 　 借款人未按期歸還公積金貸款本息，應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。借款人再次申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，將在貸款資格上受到限制。

　　第三十條 　 當(dāng)借款人連續(xù)3個(gè)月不按借款合同約定歸還公積金貸款本息時(shí)，管理中心或受托銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人發(fā)出催還通知，要求擔(dān)保人履行代為清償?shù)呢?zé)任。

　　第三十一條 　 借款人未按期歸還公積金貸款本息時(shí)，受托銀行應(yīng)按管理中心及本銀行制定的住房逾期貸款催收管理相關(guān)辦法的規(guī)定，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收管理。受托銀行對(duì)公積金逾期貸款未履行催收責(zé)任，由此造成的損失由受托銀行承擔(dān)。

　　第三十二條 　 借款人要求變更或提前解除借款合同，根據(jù)合同法規(guī)定必須向管理中心和受托銀行提出書面申請(qǐng);在未達(dá)成新的協(xié)議前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　借款合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商解決合同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁;沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。

　　第三十三條 　 借款申請(qǐng)人對(duì)管理中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復(fù)議或者行政訴訟法律的有關(guān)規(guī)定，向仙桃市住房公積金管理委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)議或者向人民法院提起訴訟

　　第十章 　 附則

　　第三十四條 　 本細(xì)則由仙桃住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以往規(guī)定中與本細(xì)則不符的以本細(xì)則為準(zhǔn)。

　　第三十五條 　 本細(xì)則自發(fā)布之日起實(shí)施。