[理財(cái)]中產(chǎn)白領(lǐng)月入5000巧透支 貸款買房4步曲

    何為“中產(chǎn)階級”？目前并沒有一個(gè)確鑿的解釋。然而，不少專家、學(xué)者一致肯認(rèn)為，中產(chǎn)階級經(jīng)濟(jì)上月收入應(yīng)在5000元左右，職業(yè)多為事業(yè)單位管理人員、黨政機(jī)關(guān)公務(wù)員、教育工作者、企業(yè)技術(shù)人員、經(jīng)理人員、私營企業(yè)主。學(xué)歷至少要接受過本科及以上教育。對于這部分“中產(chǎn)階級”人群來說，在國家宏觀調(diào)控政策頻出、不斷加息的市場大背景下，如何在“貸款買房”的漫漫征途路上“透支”“下半輩子”人生？

    步，在著手貸款前的買房環(huán)節(jié)，定位很關(guān)鍵

    “偉嘉安捷”專家指出，月收入5000元的中產(chǎn)階級看似“有錢”，但是在決定購房前還要是從多方面因素著手，衡量家庭收入水平、現(xiàn)有存款額、可獲得的貸款額度及親友可資助額等正確估算自己的實(shí)際購買能力，以便終確定所要購買房屋的類型、面積和價(jià)位等。因?yàn)橘徺I房屋的地段、面積、總價(jià)等因素，將會直接影響房貸者的銀行評估及終放貸數(shù)額。

    二步，“貨比三家”，選擇適合自己的貸款委托方式

    目前不少銀行都推出了“直客式服務(wù)”，與傳統(tǒng)個(gè)貸金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式發(fā)生著“碰撞”。客觀的說，銀行“直客式服務(wù)”具備省錢的優(yōu)點(diǎn)但是相對貸款產(chǎn)品較為單一，而個(gè)貸金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從貸款服務(wù)專業(yè)性，房地產(chǎn)、金融政策全威性，以及掌握多家銀行貸款產(chǎn)品的角度來談更有著無可比擬的優(yōu)勢。所以，房貸者在貸款買房前更應(yīng)該“貸比三家”，選擇適合自己的貸款委托方式。_ueditor_page_break_tag_副標(biāo)題

三步，辦理貸款環(huán)節(jié)中注意貸款方式，顧及“提前還款”因素

    中產(chǎn)階級房貸者要注意雖然目前月收入5000元，但對于今后可能發(fā)生的變化誰也無法預(yù)料，別是在現(xiàn)階段金融政策“搖擺不定”的市場狀況前，更應(yīng)該注意選取適合自己的還款方式，同時(shí)還要兼顧到貸款后的“提前還款”因素等。

    棄“本息”轉(zhuǎn)“本金”。雖然各家銀行都已推出不同種類的貸款產(chǎn)品，但目前為止，房貸者常用的還款方式還局限于“等額本金”、“等額本息”。這兩種方式而言，或許房貸者已習(xí)慣使用“等額本息”還款。但是，“等額本金”的還款方式則更為適合房貸者在多金融政策的市場環(huán)境中使用，雖然初還貸時(shí)借款人會感覺到每月的負(fù)擔(dān)較重，但隨著歸還的本金增多，利息支出也會相對減少，終還貸壓力會減輕很多。

    公積金貸款房貸付少、利息低。公積金貸款本身優(yōu)勢較多像利率較低、付政策不變、貸款成數(shù)較高、借款人受眾人群廣（退休人員也可申請公積金貸款）等比銀行提供的個(gè)人商業(yè)性貸款更為優(yōu)惠。中產(chǎn)階級房貸者雖然月收入較高，但也要學(xué)會適當(dāng)?shù)?ldquo;節(jié)約開支”，公積金貸款則是難得的“秀外惠中”貸款產(chǎn)品。

    “提前還貸”早做打算。不少中產(chǎn)階級房貸者在貸款買房前已做好了“提前還貸”的準(zhǔn)備，“偉嘉安捷”提醒房貸者，“提前還貸”本無可厚非，需要注意的是，銀行對于提前還貸的要求不同，比如有的銀行規(guī)定是放款一年后才能提前還貸，有的銀行規(guī)定提前還貸要是1萬的整數(shù)倍，有的銀行需要收取一定數(shù)額的違約金等。所以需要提前還貸的房貸者，更要仔細(xì)核對各家銀行的政策后再做打算。

    四步，控制個(gè)人財(cái)務(wù)，達(dá)到“開源節(jié)流”目的

    中產(chǎn)階級者雖然每月收入不菲但也要注意控制個(gè)人財(cái)務(wù)支出，避免因過度消費(fèi)而引發(fā)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。一般原則下個(gè)人負(fù)債不要超過個(gè)人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性會受到威脅。所以“開源節(jié)流”顯得更為重要，有合理安排開支才能保證家庭有適當(dāng)?shù)馁Y金進(jìn)行其它投資規(guī)劃，從而達(dá)到“開源”的目的。

    “偉嘉安捷”指出，在社會經(jīng)濟(jì)中，中間階層是社會基礎(chǔ)與是社會穩(wěn)定的中堅(jiān)力量。所以，在宏觀調(diào)控加大力度，金融政策“漫天飛舞”的情況下，國家更應(yīng)該通過健全的法制、有效的稅收體制以及相應(yīng)的社會保障體系，在保護(hù)低層收入群體經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，適當(dāng)合理有效的維系中產(chǎn)階級的房產(chǎn)理財(cái)趨向。