男友現(xiàn)為待業(yè)白領(lǐng) 月入6000元準新娘如何理財？

     李小姐目前與父母同住，有一熱戀男友，打算今年十一結(jié)婚。但由于金融危機沖擊，李小姐的從事投行業(yè)的男友下崗了，目前待業(yè)。雙方父母已經(jīng)準備好婚房，無貸款。李小姐打算婚后一兩年內(nèi)要小孩，同時希望家庭資產(chǎn)在5年內(nèi)達到20萬元，該如何理財？

     方案一

     投資年收益6%左右的理財品

     建設(shè)銀行上海市分行陸家嘴財富管理許邐霏

     【現(xiàn)狀分析】

     李小姐家庭支出占家庭收入的比例約為80%，家庭資產(chǎn)積累不足，如有大額臨時性支出，可能會造成入不敷出。

     李小姐打算今年“十一”結(jié)婚，雖然已有婚房，但新房裝修、婚禮費用等等仍需10萬元?；楹笠粌赡陜?nèi)生育寶寶后，每月支出至少增加3000~4000元。目前，李小姐的要目標應(yīng)是增加當前收益、為重大支出積累資金。另外，家庭生育子女后的生活支出變動，如購車、教育金和退休金積累、贍養(yǎng)父母都是李小姐的長期理財目標。

     【理財建議】

     資金規(guī)劃李小姐的未婚夫目前正在待業(yè)，要建立家庭，當務(wù)之急是實現(xiàn)兩人共同工作，改善家庭財務(wù)狀況。

     李小姐每月支出較高，建議開源節(jié)流，降低支出至3500~4000元，這樣1000元左右的多余資金可以增加儲蓄額，提高理財收入。另外，家庭應(yīng)儲備一定的應(yīng)急金，以備不時之需。結(jié)合李小姐即將結(jié)婚的實際情況，可能會有臨時性的大筆開銷，建議預(yù)留3~6個月的基本生活開銷，也是2萬~3萬元。其中1萬元以活期儲蓄的形式存在銀行供隨時取用，另外1萬~2萬元可購買安全性好、流動性高的貨幣市場基金，兩者結(jié)合作為家庭應(yīng)急金。

     投資規(guī)劃李小姐目前的投資品種較為單一，有股票和基金，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。由于目前已經(jīng)持有的股票很可能會成為生育金的一部分，當前股市風險較高，若股市大跌，生育寶寶的費用將會面臨縮水，建議李小姐降低股票配置。對于小寶寶之后的教育金，李小姐應(yīng)該堅持基金定投，為子女教育金做儲備。

     要在5年內(nèi)實現(xiàn)存款20萬元，李小姐可采取分散風險的投資方式，適當搭配股票型基金和風險收益相對有保證的債券型和信貸類理財產(chǎn)品。建議李小姐將現(xiàn)有的4萬元現(xiàn)金及活期存款扣除1萬元家庭應(yīng)急金之后，投資預(yù)期年化回報收益率在6%左右的理財產(chǎn)品，再加上3萬元定投基金和股票，以平均收益率為8%計算，運作5年后基本上能夠達到積累資金20萬元以上的目標。

     保險規(guī)劃從目前的狀況來看，李小姐婚后家庭的保障不足。李小姐除公司的五險一金外，還投保了大病險和意外保險，對于李小姐目前的工作和生活情況來說，已較為齊全。接下來建議給李小姐未婚夫配置必要的意外險、重大醫(yī)療保險。另外，理財須根據(jù)客戶情況和市場的變化及時調(diào)整，建議李小姐在婚后和未婚夫?qū)崿F(xiàn)業(yè)后，進行理財規(guī)劃的及時調(diào)整。

     方案二

     堅持基金定投逢高贖回

     中國銀行上海市分行外灘理財范一民

     【現(xiàn)狀分析】

     李小姐決定在幾個月后步入婚姻的殿堂。目前，結(jié)婚的開銷非常巨大，購置婚房、裝修、拍婚紗照以及籌辦婚宴等都需要大量投入。國慶的結(jié)婚計劃已經(jīng)迫在眉睫，按照目前上海地區(qū)的標準，婚慶和婚宴的費用在8萬至10萬左右，而李小姐手里的現(xiàn)金并不足以支付相關(guān)的結(jié)婚費用。若雙方父母資助一筆款項用于李小姐的婚事，建議李小姐將結(jié)婚當天收取的禮金全部返還給父母，減輕他們的壓力。

     【投資建議】

     資金規(guī)劃李小姐婚后計劃明確，但要實現(xiàn)這些計劃，先應(yīng)解決男朋友的業(yè)問題，否則單單依靠李小姐一人，不但計劃無法實現(xiàn)，甚至連生活質(zhì)量都無法保證。待男朋友重新走上工作崗位之后，小兩口的生育計劃、投資理財計劃便可提上日程了。

     對于李小姐而言，她工作2年，月收入尚可，未來提升空間不小。但她當前日常開銷相當巨大，占總收入的75%，這樣的情況在目前的年輕白領(lǐng)中相當普遍。再加上基金定投支出、保險費用支出、婚后各種費用的上升，每月6000元的收入可謂是捉襟見肘。

     因此，李小姐先要做到的是開源節(jié)流，在盡快幫助男朋友找到工作的同時控制自己的日常消費。萬事開頭難，李小姐可以考慮用記賬的方式記錄自己近幾個月的消費情況，根據(jù)消費項目進行分析，逐步削減不必要的支出，逐漸養(yǎng)成良好的消費習慣。同時，將手上的現(xiàn)金和活期存款控制在2萬元左右，其余資金除了配置一定比例高風險項目之外，剩余部分可以購買收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品或債券，保證資金的安全性。

     投資規(guī)劃在投資方面，由于李小姐的男朋友有在投行工作的經(jīng)驗，相信對證券等方面應(yīng)該比較熟悉，因此他們可以保持目前的基金定投，并適當?shù)貐⑴c股市，在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率，加快資金的累積速度。在基金定投的具體策略上，可以考慮投入一兩指數(shù)型和偏股型的基金，采取每月投入、逢高贖回的策略，贖回后的資金既可以在市場下跌時重新申購基金，也可以投入股市。這樣一方面可以獲得平攤成本的效果，另一方面也可提高整個投資計劃的收益。