上班族致富從強制性儲蓄起步

隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財?shù)男枰?

    理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這需要我們制訂不同的理財規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執(zhí)行計劃。

    理財，需要科學規(guī)劃；家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。

    家庭情況

    吳女士37歲，先生43歲，夫妻雙方均在事業(yè)單位工作，收入比較穩(wěn)定。吳女士家庭一年的總收入約為21萬元，其中，先生工資收入10萬元，吳女士工資收入9萬元，另有房租收入約2萬元。夫婦倆有一個13歲的女兒，目前正讀預備班。吳女士家庭目前共有兩套房屋，市值將近400萬元。兩套房屋中，一套自住，一套出租，尚有約15萬元貸款未還清，目前每月需還貸6000元。金融資產(chǎn)方面，吳女士家庭有基金1萬元，債券1萬元。

    ■理財目標

    1、未來3-5年內(nèi)購置一輛中檔車。

    2、吳女士希望女兒能夠在讀大學本科期間出國留學。究竟要為女兒準備多少教育金？如何籌集這筆費用呢？

    3、由于家庭儲蓄較少，吳女士比較擔心退休后的生活支出。怎樣才能積累足夠的養(yǎng)老金，享受退休無憂的生活呢？

    4、吳女士一家酷愛旅游，如何才能在不影響其他目標的實現(xiàn)情況下，來滿足旅游需求呢？

    ■理財分析及建議1、糟糕的家庭財務狀況

    吳女士家庭的財務狀況，有不少問題：

    A，家庭的流動性資金過少。吳女士沒有儲蓄習慣，錢用多用少全在一張銀行卡里，平時活期儲備的多少資金也不知道。過少的流動性資產(chǎn)會減弱家庭應付突發(fā)事件的能力，比如疾病、失業(yè)、計劃外的大筆支出等，建議吳女士一定要留足供全家半年開銷的流動資產(chǎn)準備金。

    B，投資品過于單一，可用于投資的金融資產(chǎn)過少。吳女士家庭的投資資產(chǎn)主要集中在一套用于出租的房屋中，投資于金融資產(chǎn)的部分有區(qū)區(qū)2萬元。投資房產(chǎn)的確是一個不錯的選擇，但是對于吳女士家庭來說，將絕大部分資產(chǎn)投于一套房子，風險過大。由于房產(chǎn)的流動性較差，若急需資金很難馬上變現(xiàn)，若急于出售又有折價風險。并且，房價的漲跌將直接影響吳女士家庭的資產(chǎn)規(guī)模。_ueditor_page_break_tag_副標題

 C，沒有良好的財富積累習慣。吳女士從來沒有定期儲蓄或投資的習慣，每個月的家庭開銷也不作任何規(guī)劃或限制，以至于在問及家庭每月支出時，吳女士無法給出較為的數(shù)據(jù)。這些都直接導致了吳女士家儲蓄偏少，所以吳女士才會在想到將來各項費用支出時，有些手足無措。

    因此，吳女士在實現(xiàn)其各項理財目標之前，急需改善的是家庭的財務狀況及培養(yǎng)財富積累的習慣。好在吳女士和先生均在事業(yè)單位工作，擁有穩(wěn)定的收入，職業(yè)穩(wěn)定性相對較好，這給吳女士家庭財富的穩(wěn)定積累創(chuàng)造了有利條件。

    2、養(yǎng)成良好的理財習慣

    在這里要給吳女士一個建議，先儲蓄再消費。吳女士以往都沒有存錢的概念，每個月總是先花錢，如果有剩下的直接放在銀行卡的活期中，不與平日消費的賬戶做任何區(qū)分，所以也不清楚自己每月到底花了多少錢，存下了多少錢。因此，儲蓄賬戶一定要與消費賬戶分開，每個月先做儲蓄，剩下的部分再做消費。

    這里有一個三分之一原則：工薪族每個月至少要用三分之一的薪水，進行投資理財，才有致富的可能。隨著經(jīng)驗的累積與職務的調(diào)整，能省下更多的薪水，甚至可達三分之二，這樣累積財富的速度會更快。因此，吳女士必須盡早建立起良好的儲蓄計劃。

    ■理財目標分步實施

    ●購車目標

    吳女士家庭想要購買一輛15萬-20萬元的家用車。以目前狀況來看，三年內(nèi)有較大的房貸壓力，無法籌集購車款。但三年房貸還清后，會有較多的資金積累了。據(jù)預算，吳女士家庭可在五年末籌集滿車款，購置新車；如想提前擁有自己的車，那么可以在四年初通過消費貸款購買汽車，然后分兩年還清，由于是短期的消費貸款，利息部分應該不會給家庭造成過大的影響，而吳女士家庭也能盡早的提高生活品質(zhì)。

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●教育目標

    吳女士女兒今年13歲，預計6年后在本科階段出國留學，這其實是一筆不小的費用。留學學費+生活費以每年20萬元來計算，即使不考慮通貨膨脹率，4年的總費用也高達80萬元，對于工薪階層的吳女士家庭來說，可謂是筆不小的負擔。根據(jù)詳盡的計算，除去近幾年的還貸費用以及購車費用，在吳女士女兒開始讀本科階段時，能提供一年的留學費用。

    針對吳女士的女兒如何完成留學學業(yè)的問題，提供了兩套方案。

    1、賣房留學。將用于出租的房屋出售，該套房屋市值約200萬元，足夠支付留學費用，且對吳女士的生活影響不大。

    2、貸款留學。目前不少銀行都推出了相應的留學貸款業(yè)務，為學子們提供了財務上的支持。吳女士可以選擇使用留學貸款，將剩余的學費+生活費通過貸款的方式來補充。但是，留學貸款的高貸款額度不能超過50萬元，長期限不能超過6年，是一種短期消費貸款。在如此短的時間內(nèi)要吳女士家庭還清全部貸款，勢必要給家庭造成較大的還款壓力，并且也有可能導致生活水平的下降。所以，建議吳女士采用方案一，既有充足的留學費用，又不會影響家庭的正常生活。

    ●養(yǎng)老目標

    養(yǎng)老金儲備是每個家庭都關注的問題，為了退休后也能保持與退休前相同的生活水平，是需要積累一大筆費用的。吳女士夫婦均在事業(yè)單位工作，有較好的福利待遇。一般機關和事業(yè)單位的退休工資，是依據(jù)其工齡和退休前一月的工資計發(fā)的，因此退休后的收入相對退休前的收入，減少幅度相對較小。對于吳女士家庭而言，養(yǎng)老金缺口是非常小的。

    建議：將200萬元的房屋出售，扣除用于女兒出國留學的費用，剩余部分購買一套面積較小的住房，仍然用于出租。吳女士原來的出租房由于沒有裝修過，建議如果新購住房的話，可以適當進行裝修，以便于出租。每月的租金成為了吳女士家庭的養(yǎng)老金補貼。并且，如果吳女士從現(xiàn)在開始始終保持儲蓄的習慣，那么到吳女士55歲退休時，家庭共可積累財產(chǎn)超過100萬元。有了這兩部分的補貼，完全可以保證吳女士夫婦退休后的生活品質(zhì)。

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 ●旅游目標

    吳女士非常注重生活品質(zhì)，在她的理財目標中別指出了每年旅游的想法。依照吳女士目前的財務狀況來看，在未來5年中，旅游支出每年控制在8000元以下為宜，不會影響到其他目標的實現(xiàn)；在女兒讀大學期間，可以適當提高至2萬元每年；之后吳女士夫婦每年的旅游費用維持年均15000元的標準下，則可以保證夫婦倆既能享受旅行的樂趣，又不會影響到平時的生活品質(zhì)與養(yǎng)老目標的實現(xiàn)。

    [讀者點評]

    [在上期《理清財富脈絡，實現(xiàn)目標更輕松》的理財配置文章中，從事裝修行業(yè)的厲先生收入不低但不穩(wěn)定，太太專職在家照顧2歲的孩子，兩位老人還和他們一起生活，可謂一人扛起全家重擔。在買車、孩子教育、買房等諸多理財目標上，他該依照怎樣的順序呢？]

    徐 瑩：類似厲先生的家庭情況，保險確實是非常非常的重要了：自主創(chuàng)業(yè)，沒有更多的社會福利保障；一人賺錢，單支柱家庭，沒有更多的收入來源。一旦發(fā)生意外，上有老下有小頓時斷了經(jīng)濟來源，整個家庭都會發(fā)生地震。所以，這種情況下，厲先生的各種保險一定省不得??！

    張惠彬：想靠理財規(guī)劃急功近利地賺錢，恐怕是很要不得的。理財規(guī)劃不是一種簡單的技巧，更不是機械的算術，理財規(guī)劃是一種生活的態(tài)度，是根據(jù)不同的情況，對現(xiàn)有資產(chǎn)的盤活和配置，是不斷對自身生活目標的調(diào)整和修正。

    劉曉梅：目前房價又有不小的竄升，很多專家紛紛看好樓市，說已經(jīng)見底回升了，現(xiàn)在正是買房的好時機。但是，在筆者看來，這種說法值得謹慎對待。中國房價顯然已經(jīng)背離了居民基本收入消費水平，雖然剛性需求的人大有人在，但這些人沒有辦法，是在進行賭博式消費。畢竟，這不是合理正常的消費需求，它隨時可能消退、枯竭。而那時，房價會有報復性下跌甚至崩盤的可能。從這個意義上判斷，眼下買房反而是高風險的行為。

    [理財師手記]

    一定要“先儲蓄后消費”

    一個家庭有了孩子之后，開銷自然會增加。其實，理財?shù)倪^程并不提倡減低目前的生活質(zhì)量，當然更不要過度消費，要有計劃的支出。有一些方法可以減少過度或盲目的消費，比如在購物前作以下購物清單之類的，可以避免很多無謂的消費。

    養(yǎng)成良好的儲蓄習慣和消費習慣很重要，一定要記住“先儲蓄后消費”，這樣才能將更多的薪水省下來作投資。這是上班族的致富之道。

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  [保險規(guī)劃]

    用個人儲備應對生活變數(shù)

    □中國平安 楊春光

    對于本案例中吳女士家庭來說，無論夫婦倆人是否已經(jīng)購買過保險，其實他們都應經(jīng)擁有了一份“保險”，是一套目前市值約200萬元的非自住房產(chǎn)。因為吳女士提出的4個理財目標中，涉及金額大的教育金和養(yǎng)老金兩大目標，將主要依賴于這套房產(chǎn)來實現(xiàn)?？紤]到目前還有3年15萬元的家庭房貸，所以，要給吳女士夫婦規(guī)劃一份3年以上15萬保額的定期壽險，并給這份房產(chǎn)購買一份200萬元的家庭財產(chǎn)保險可萬無一失了。

    接下來需要一起討論的是有關的一些假設是否能夠長期成立，并據(jù)此提供相關的建議。先，這套非自住房產(chǎn)的價值能否在未來的6年內(nèi)一直保持在200萬元或以上，因為這將影響到6年后女兒出國讀書的費用籌集。如果答案不是肯定的話，我的建議是萬一市值降到100萬元的時候，應該考慮拋售，以保證低限度完成子女教育金目標。其次，未來的十幾年中，事業(yè)單位職工的退休政策是否會發(fā)生調(diào)整，調(diào)整后的結果是否向好、或者至少持平。因為，從近期熱議的“事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革方案”來看，此次改革的重要內(nèi)容是將事業(yè)單位保險下調(diào)至與企業(yè)一致，這意味著事業(yè)單位職工未來的退休收入很有可能與現(xiàn)在的假定出現(xiàn)一定偏差。

    從現(xiàn)在開始，通過個人準備的方式為未來的養(yǎng)老生活增加一根支柱顯得十分必要，這根支柱是商業(yè)保險中的養(yǎng)老年金類產(chǎn)品。所以，本人非常贊同前面理財師關于建立儲蓄習慣的建議，有建立有計劃的儲蓄習慣，才能使未來的生活目標具有更強的可實現(xiàn)性。