早還房貸的八種DIY理財(cái)方法

選擇還款方式，沒有好的，有適合的。每個(gè)人在選擇還款方式時(shí)都應(yīng)從多方面綜合考慮之后再做出判斷，而這些綜合因素的排列組合又是千變?nèi)f化的，因此選擇還貸方案一定要因人而異、因事而異。下面，舉兩個(gè)例子來說明還貸方式的個(gè)性化選擇差異。
　　通過兩個(gè)案例可以看出，同樣一筆100萬期限為20年的貸款，對(duì)于收入處于成長期的楊小姐，在個(gè)十年期可以選擇低月供，減輕還款壓力，能夠在收入有限的情況下保證一個(gè)比較好的生活質(zhì)量。對(duì)于收入處于成熟期的張先生，他在收入的頂峰階段加快還款進(jìn)度，而在退休以后能非常輕松的享受生活，不受貸款所困。

    房貸還款：精挑細(xì)選，精彩紛呈

    　　目前銀行提供的房貸產(chǎn)品名目繁多，看名稱都很難分辨出其內(nèi)在含義，但經(jīng)過認(rèn)真研究會(huì)發(fā)現(xiàn)無非是以下幾類產(chǎn)品的不斷變異：

    
      類平均還款法

    　　此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息，使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。這也是傳統(tǒng)的還款方式，適合于一般老百姓，操作簡便。

    1、按月等額

    　　又稱等額本息還款法，指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金。計(jì)算公式為：

    PL(1+L)n*12

    每月償還貸款本息= (1+L)n*12-L

    注：P為剩余本金，L為貸款月利率，n為貸款年數(shù)

    適用人群：此種方式的點(diǎn)是,每月歸還金額相等，但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

    2、按月等本

    　　又稱等額本金還款法，指借款人每月須償還等額本金，同時(shí)付清本月應(yīng)付的貸款利息，而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。計(jì)算公式為：

    貸款本金

    每月償還貸款本息＝+剩余本金*貸款月利率

    貸款期數(shù)

    適用人群：此種方式的點(diǎn)是,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

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    　　此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請(qǐng)的貸款種類和還款能力的額變化自助安排還款進(jìn)度。這些新興還款方式，適合于較為熟悉經(jīng)濟(jì)或金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識(shí)和判斷分析能力的專業(yè)客戶，有些操作會(huì)相對(duì)復(fù)雜，但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價(jià)值的作用。

    1、到期一次還本付息(利隨本清)

    　　又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

    　　適用人群：此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶，通常是有價(jià)單證(如：銀行存單、國債等)質(zhì)押貸款。

    2、按月還息、到期還本

    　　指借款人每月償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。

    　　適用人群：此種方式一般也適用于期限在一年以內(nèi)的貸款，與前一種所不同的是能夠適當(dāng)緩解到期還款的壓力，通常是出國留學(xué)貸款。

    3、等比累進(jìn)還款法

    　　借款人每月以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會(huì)分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0--(+/-100)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

    　　適用人群：此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。