央行就調(diào)整住房貸款政策答問

　　中國人民銀行22日宣布，自2008年10月27日起，擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度，調(diào)整低付款比例。人民銀行新聞發(fā)言人相關(guān)問題接受了記者采訪。

　　問：調(diào)整商業(yè)性個人住房貸款政策的背景是什么?

　　答：今年以來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展經(jīng)受了多方面的嚴峻考驗，克服了大自然災害和世界經(jīng)濟金融形勢急劇變化造成的沖擊，保持了經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。當前國際金融市場劇烈動蕩，世界經(jīng)濟增長明顯放緩，國際經(jīng)濟環(huán)境中不穩(wěn)定因素明顯增多。為應對國際金融危機對我國可能產(chǎn)生的影響，支持擴大內(nèi)需，提高對居民購買普通自住房的金融服務水平，保障民生，按照黨中央、國務院的統(tǒng)一部署，人民銀行對商業(yè)性個人住房信貸政策適時進行了調(diào)整。

　　問：在保障和改善民生方面，有何政策考慮?

　　答：我國地域廣大，各地土地成本不同，房地產(chǎn)市場冷暖不均;此外，各地經(jīng)濟發(fā)展水平、居民收入狀況、住房消費習慣等有較大差異。此次政策調(diào)整既與前期政策相銜接，又避免“一刀切”，賦予金融機構(gòu)更大的自主決策空間，兼顧不同地域、不同層次的貸款需求，體現(xiàn)了以人為本、區(qū)別對待的和諧社會理念。

　　金融機構(gòu)將繼續(xù)在貸款利率、付款比例等方面支持合理的個人住房貸款需求。按照此次出臺政策的要求，對居民次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構(gòu)在貸款利率和付款比例上按優(yōu)惠條件給予積支持，體現(xiàn)了保障和改善民生的原則。對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構(gòu)適當予以提高。

　　問：如何確定已發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款的利率?

　　答：對于已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款尚未償還部分，其利率調(diào)整主要取決于兩個因素：一是金融機構(gòu)對借款人是次購房或非次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否屬于普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素的綜合評估;二是貸款合同對于貸款利率調(diào)整方式的約定。金融機構(gòu)應按原貸款合同約定條款，在綜合評估風險的基礎(chǔ)上，自主確定已發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。

　　問：金融機構(gòu)確定付款比例需要考慮哪些因素?

　　答：付款比例是金融機構(gòu)防范住房貸款風險主要手段之一。從美國次貸危機看，過低的住房貸款付款比例導致金融機構(gòu)難以應對房產(chǎn)抵押物價值較大幅度下降、借款人償付能力不足等風險。為此，人民銀行將商業(yè)性個人住房低付款比例調(diào)整為20%的同時，要求金融機構(gòu)根據(jù)借款人購房實際情況、信用記錄及還款能力等風險因素，審慎地確定付款比例，體現(xiàn)對不同風險貸款予以區(qū)別對待的原則。此外，保持借款人償還住房貸款月支出不高于其月收入50%的政策不變，也有利于防范信貸風險，并從償付能力角度合理引導居民住房需求。

　　問：擴大商業(yè)性個人住房貸款利率浮動幅度對于金融機構(gòu)完善定價機制的意義何在?

　　答：擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度后，金融機構(gòu)擁有更大的自主定價空間，有利于不斷完善市場化的定價機制。金融機構(gòu)可在合理評估貸款風險的基礎(chǔ)上，對低風險貸款給予較優(yōu)惠的利率，更好地為居民購買普通住房提供金融支持。同時，對高風險貸款實行較高的利率，主動識別和防范金融風險。擴大個人住房貸款利率下浮幅度不同于下調(diào)貸款基準利率，前者著眼于機制的轉(zhuǎn)變，后者反映了水平的調(diào)整。總體上，此次進一步擴大個人住房貸款利率下浮幅度是利率市場化進程的繼續(xù)，有利于市場化定價機制更充分地發(fā)揮作用。

　　根據(jù)此次出臺政策的要求，金融機構(gòu)將會在2008年10月27日前完成實施細則的擬定工作。之后，借款人可自己關(guān)心的問題向貸款銀行進行咨詢，金融機構(gòu)應做好宣傳解釋工作。