七夕佳節(jié)談婚論嫁 低薪白領(lǐng)理財(cái)十計(jì)購(gòu)婚房

值七夕佳節(jié)之際，傳統(tǒng)的你是否在這個(gè)傳統(tǒng)的節(jié)日里感慨萬(wàn)千，戀愛(ài)長(zhǎng)跑的時(shí)間也不短了，談婚論嫁的進(jìn)程在一套婚房的困難前擱淺。微薄的收入、普通的家世、過(guò)高的房?jī)r(jià)，80后買(mǎi)房變成生活中重要的事，如何理財(cái)生財(cái)才能完成購(gòu)置婚房的夢(mèng)想。

“處身于繁華的大都市，每天匆匆上班匆匆而歸，意念中總以為和城市已經(jīng)溶為一體?？傻皆履┓繓|催繳房租時(shí)，才猛然發(fā)現(xiàn)自己是居無(wú)定所的漂泊一族。在這個(gè)城市里還沒(méi)有自己真正的家。”相信許許多多的白領(lǐng)一族和我有同樣的感受。

    每月微薄的薪水與每平米高達(dá)幾千甚至上萬(wàn)的房?jī)r(jià)相比，我們的薪水或許是高房?jī)r(jià)的一個(gè)零頭。近也有媒體報(bào)道說(shuō)北京一個(gè)普通小白領(lǐng)不吃不喝27年才能買(mǎi)套房。“買(mǎi)房難，難于上青天”可以說(shuō)是都市大多數(shù)白領(lǐng)的真實(shí)寫(xiě)照。

    買(mǎi)房難道真的是一種奢望，能是夢(mèng)里曾有嗎？

    6月22日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)“通知”強(qiáng)調(diào)了二套房貸必須付四成以上、利率1.1倍以上的放貸標(biāo)準(zhǔn)，并重申“二套房貸”標(biāo)準(zhǔn)不得擅自放寬。近期也接二連三的傳出房貸再收緊的言論，這給狂熱的炒房投機(jī)行為澆了一把水，讓過(guò)高的房?jī)r(jià)開(kāi)始松動(dòng)降溫。在一定程度上來(lái)說(shuō)是有利于白領(lǐng)一族貸款買(mǎi)房的。

    有了國(guó)家政策上的利好，低薪的白領(lǐng)們?nèi)绻俣恍┻€房貸的技巧，注意開(kāi)源節(jié)流，買(mǎi)套屬于自己的房子指日可待。

    其實(shí)，買(mǎi)房說(shuō)難不難，關(guān)鍵看怎樣巧理房貸。

    要想買(mǎi)個(gè)適合自己的房子，先要有一個(gè)前期準(zhǔn)備。

    資金籌集期多多生錢(qián)

    買(mǎi)房大概可以算的上是一個(gè)家庭大一筆消費(fèi)，因此，從看房到交易再到貸款的經(jīng)歷實(shí)在是讓人有些頭痛，如何輕松規(guī)劃好買(mǎi)房資金，成為大家關(guān)心的話題。

    籌集房屋付款的渠道主要有兩個(gè)方面:一是"借力",靠父母幫一把,或者將家里房產(chǎn)置換一下。

    二是"自立",通常的方法也有兩種:一是堅(jiān)持儲(chǔ)蓄,將月收入的50%以及年終獎(jiǎng)的70%儲(chǔ)蓄,以平均月收入5000元,年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元為例,哪怕一分利息沒(méi)有,三年也可以存到11.1萬(wàn)元,半個(gè)付解決了。二是堅(jiān)持投資,當(dāng)然,投資也有可能虧錢(qián),但是出手時(shí)機(jī)對(duì),贏利概率能大大提高,例如去年10月開(kāi)始布局基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定投,很多年化收益率都在10%以上;今年年初的黃金投資中,也可以在幾個(gè)波段中獲得5～10%的收益。而銀行 (資訊,論壇) 理財(cái)產(chǎn)品一直是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資去向。

    有了前期準(zhǔn)備還不行，因?yàn)榉抠J主要是和銀行打交道，所以對(duì)銀行放貸類(lèi)型要了如指掌才行。

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 銀行各類(lèi)房貸解析

    房貸創(chuàng)新品一：氣球貸

    “氣球貸”是一種采用全新還款方式的房貸產(chǎn)品，其利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。通過(guò)“氣球貸”，房貸客戶(hù)可以選擇一個(gè)較短的貸款期限（3年、5年或10年），但以較長(zhǎng)的期限（如30年）來(lái)計(jì)算月供。這樣，房貸客戶(hù)即可同時(shí)享受到與短期貸款對(duì)應(yīng)的低利率和長(zhǎng)期貸款的低月供。

    “氣球貸”的核心，是一種短期限借貸，但以長(zhǎng)周期計(jì)算月供還款，至短期限到期后一次性大筆償還本金的借貸模式。如客戶(hù)選擇一個(gè)5年期的貸款，按照4.03厘利率月供為18430.06元。但利用氣球貸，則可以選擇按照30年期計(jì)算，月供銳減至4791.46元，5年到期后一次性?xún)斶€剩余本金。而銀行目前主打兼顧短期貸款利率和長(zhǎng)期還款周期的產(chǎn)品，則是上述多個(gè)核心借貸的串聯(lián)組合。在個(gè)5年借貸30年計(jì)算還款周期產(chǎn)品到期后，銀行不要求房貸者償還本金，而是將其展期至一個(gè)新的5年借貸25年計(jì)算還款周期的產(chǎn)品，此后數(shù)期亦以此類(lèi)推。

    從“氣球貸”的定義中不難看出，如果一筆30年的房貸按5年一段拆分為6段的話，貸款利率則適用三至五年（含五年）的5.76%，比按五年以上5.94%將節(jié)省不少利息。假設(shè)貸款100萬(wàn)元，按等額本息30年還款的話，這樣分拆貸款的話，每月大約可節(jié)省利息支出114.9元，30年下來(lái)總共節(jié)省約41365元。但是，由于這樣的房貸是由多次按揭組合，因此存在“展期風(fēng)險(xiǎn)”。若屆時(shí)因?yàn)閭€(gè)人信用度下降或政策原因銀行不能再提供類(lèi)似產(chǎn)品的展期，房貸者面臨提前全額償還本金的風(fēng)險(xiǎn)。

    [氣球貸適用客戶(hù)群]

    能夠承擔(dān)高額月供并且貸款期限較短的客戶(hù)，不適合辦理氣球貸。因?yàn)槿绻蛻?hù)本來(lái)想做短期貸款的話，那么要辦理一個(gè)短期的普通貸款，可以享受相應(yīng)的低利率了。如果辦成了“氣球貸”，反而會(huì)因?yàn)?ldquo;氣球貸”還得慢，而增加利息支出。如果客戶(hù)不愿或不能承擔(dān)普通中短期貸款的高月供，而又希望能夠節(jié)省貸款利息，“氣球貸”則是適合他們的選擇。

    氣球貸的目標(biāo)客戶(hù)主要有4類(lèi)：1、計(jì)劃持有房產(chǎn)期限較短的客戶(hù)，譬如很多客戶(hù)會(huì)在一定周期內(nèi)換房；2、預(yù)期未來(lái)收入會(huì)有大幅增加的客戶(hù)，由于收入增加他們?cè)?ldquo;氣球貸”到期前或期末一次性清償剩余本金；3、收入不均衡的客戶(hù)，除了月收入以外還有大筆年終獎(jiǎng)等其它收入，但每月固定收入不足以負(fù)擔(dān)高額月供，而到期還款能力較強(qiáng)；4、計(jì)劃在中短期將貸款轉(zhuǎn)往它行的客戶(hù)，譬如由于利率市場(chǎng)化，其它行有更適合的產(chǎn)品或更優(yōu)惠的貸款利率。實(shí)際上，計(jì)劃長(zhǎng)期持有貸款的客戶(hù)，也可以通過(guò)連續(xù)做幾個(gè)較短期限的“氣球貸”，從而降低貸款利率。

    房貸創(chuàng)新品二：雙周供

    簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“雙周供”是對(duì)原等額月供的對(duì)半分開(kāi)加速還款的一種“創(chuàng)新”房貸產(chǎn)品，其關(guān)鍵是通過(guò)增加每年的總還款額以達(dá)到加速還款，并進(jìn)而節(jié)省利息。由于雙周供按照月還款額的一半來(lái)計(jì)算還款額，你會(huì)以為你一年的還款次數(shù)是12個(gè)月×2=24次，而其實(shí)，每年共有26個(gè)雙周（呵呵，這點(diǎn)你沒(méi)想到吧），你事實(shí)上每年要按13個(gè)月還款。那悄悄增加的一個(gè)月還款額，讓你在不知不覺(jué)中還款速度大大加快了，于是，會(huì)比按月還款省下一部分利息。

    在選定貸款期限的情況下，我們可以把“雙周供”與按月還款法做個(gè)比較。比如一筆50萬(wàn)元30年的按揭貸款，如果按5.51%的9折優(yōu)惠利率計(jì)算，采用雙周供還款會(huì)縮短還款期63個(gè)月，即30年的月供還款采用雙周供，貸款將在24.75年還清，這樣，其利息總額自然要比30年按月還款少很多。

    但其實(shí)際利息開(kāi)支和普通25年期的月供并不會(huì)有太大區(qū)別。因此，房貸者即使所在銀行不提供“雙周供”，亦完全可以通過(guò)自行縮短還款年限的普通月供貸款實(shí)現(xiàn)類(lèi)似的功能。

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[雙周供適用客戶(hù)群]

     “雙周供”的還款方式，對(duì)收入較為穩(wěn)定和均衡者較為適合（尤其是領(lǐng)取周薪的外企職員），由于月收入的相對(duì)固定，這個(gè)群體不愿意增加每月還款壓力，而在有額外收入來(lái)源的時(shí)候，希望通過(guò)小額提前還款來(lái)節(jié)省利息。理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 專(zhuān)家解釋?zhuān)?ldquo;雙周供”之所以能節(jié)約利息在于兩方面：一是本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶(hù)對(duì)銀行資金的實(shí)際占用；二是全年還款約26期，相對(duì)等額月供每年實(shí)際上多還款兩期。

     據(jù)深圳發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士介紹，目前“雙周供”適用于期供類(lèi)房屋按揭、抵押貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) ，如一手樓、二手樓的房屋按揭貸款以及按揭還款的房屋抵押貸款。

    房貸創(chuàng)新品三：點(diǎn)按揭

    所謂“點(diǎn)按揭”，是一款通過(guò)預(yù)先支付一定費(fèi)用，從而獲得貸款利率進(jìn)一步折讓的房貸產(chǎn)品。1個(gè)“點(diǎn)”即為貸款金額的1%，客戶(hù)通過(guò)支付一個(gè)或多個(gè)“點(diǎn)”的費(fèi)用，使貸款利率進(jìn)一步調(diào)低，使每月房貸支出減少，達(dá)到省息目的。

    比如辦一筆30年期100萬(wàn)元的房貸，照目前30年期7折房貸利率4.158%計(jì)，30年共需支付大約75萬(wàn)元利息，而辦理“點(diǎn)按揭”，客戶(hù)需花1.5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貸款總額的1.5個(gè)“點(diǎn)”，可將已7折的貸款利率，進(jìn)一步降低到3.78%的超低利率，30年下來(lái)，可節(jié)省約7.8萬(wàn)元利息，省息比例達(dá)10%，相當(dāng)于在當(dāng)前基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打6.3折。

     該產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)還在于，1次買(mǎi)點(diǎn)，可享受30年低利率（實(shí)際利率隨央行利率調(diào)整而相應(yīng)浮動(dòng)），貸款金額越大、期限越長(zhǎng)，享受利率優(yōu)惠的幅度越大。同時(shí)，“點(diǎn)按揭”可通過(guò)支付不同的費(fèi)用（即買(mǎi)點(diǎn)），在一定程度上自由選擇不同利率，目前深發(fā)展針對(duì)10—20年期和20—30年期的貸款，設(shè)計(jì)了1.25個(gè)點(diǎn)和1.5個(gè)點(diǎn)的低利率，優(yōu)惠利率可達(dá)3.78%，即比7折后的貸款利率還低0.378個(gè)百分點(diǎn)。此外，對(duì)一些二套房以上的購(gòu)房者，其初始利率如達(dá)不到7折利率或利率上浮的，可采取“買(mǎi)點(diǎn)”的方式調(diào)低利率；也可借助氣球貸，將利率進(jìn)一步降低，直至低的3.78%。

     如果將買(mǎi)點(diǎn)的支出視作一筆投資，而將未來(lái)每年節(jié)省的利息視作收益，那么點(diǎn)按揭是一款貸款金額越高，年限越長(zhǎng)越劃算的產(chǎn)品。如小陳打算貸款80萬(wàn)元，若一次性支出1.245萬(wàn)元，即可將貸款利率由4.03%下降至3.78%。若其選擇20年貸款，買(mǎi)點(diǎn)支出的回報(bào)為8.31%，若改為30年，則升至10.68%；若其消減貸款至50萬(wàn)元，則20年期回報(bào)為2.66%，30年期亦為5.67%。

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[點(diǎn)按揭適用客戶(hù)群] 　　“點(diǎn)按揭”適用于新發(fā)放的10年期以上房屋貸款，并非所有新發(fā)房貸都適合辦理該業(yè)務(wù)。由于“點(diǎn)按揭”必須持續(xù)多年之后才能通過(guò)節(jié)省利息收回“買(mǎi)點(diǎn)”的支出，如上例80萬(wàn)元貸30年需要近9年才能收回成本，若是50萬(wàn)元貸30年更要延長(zhǎng)至14年左右。這意味著若房貸者選擇提前還貸抑或中途提前出售房屋，點(diǎn)按揭會(huì)得不償失。 　　理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 專(zhuān)家指出，目前貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 客戶(hù)可選擇的房貸 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 產(chǎn)品很多，哪款適合自己，要依照自身需求而定，“點(diǎn)按揭”盡管不排斥提前還貸，但與之是有沖突的。理論上講，貸款金額較大、收入穩(wěn)定且長(zhǎng)期無(wú)房屋置換需求的家庭更適合“點(diǎn)按揭”。 選好了適合自己的房貸類(lèi)型后，關(guān)鍵看在房貸過(guò)程中如何給自己減負(fù)省錢(qián)了，讓自己買(mǎi)房輕輕松松。 　　房產(chǎn)交易期如何巧用錢(qián) 　　理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 對(duì)象：定金 　　看中房子后，通常我們要完成房產(chǎn)交易的三件事：定金簽訂意向、付付以及辦理房屋貸款，這三件事中也有小竅門(mén)。 　　先，看中房產(chǎn)，正式簽約前，我們會(huì)支付定金作為一個(gè)意向，別在一手房中更為常見(jiàn)。所以購(gòu)房者通常會(huì)準(zhǔn)備一筆幾萬(wàn)元的活期，其實(shí)，購(gòu)房者還可以通過(guò)信用卡 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 墊款支付。 　　理財(cái)建議：臨時(shí)調(diào)高信用卡額度，以備不適之需，但是通常這筆劃賬不能作為信用卡積分。 　　理財(cái)對(duì)象：付款 　　一手房在付完定金后一周內(nèi)，需要完成付，一般是房產(chǎn)總額的20～30%。這筆資金一直在客戶(hù)的賬戶(hù)中等待，其實(shí)類(lèi)似于"靈通快線超短期"這樣的產(chǎn)品完全可以做到工作日贖回即時(shí)到賬，目前預(yù)期年化收益率有1.3%，大幅高于活期存款利率，同時(shí)，資金在理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)不易被盜用，更為安全。 　　理財(cái)建議："靈通快線超短期"的贖回時(shí)間是周一至周五9點(diǎn)到15點(diǎn)30分。網(wǎng)上銀行可以購(gòu)買(mǎi)贖回。 　　理財(cái)對(duì)象：貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 　　理財(cái)建議：建議辦理公積金貸款+商貸+存貸通協(xié)議的組合貸款。有補(bǔ)充公積金的購(gòu)房者可以選擇月沖商貸，在初的還款期減輕月供壓力。利用存貸通協(xié)議，可以把預(yù)留的裝修資金抵扣一部分貸款，存活期抵扣貸款利息。這樣的三合一模式通常能把貸款利率降到低。而現(xiàn)在工行還推出了"幸福貸款"和"以禮相貸"的優(yōu)惠活動(dòng)，符合條件的貸款者通過(guò)辦理幸福貸記卡可以貸多少，獲得多少積分，這無(wú)疑是額外的獎(jiǎng)勵(lì)。 　　需要提醒注意的是，存貸通協(xié)議有計(jì)算公式，通常5萬(wàn)資金以上才會(huì)發(fā)生抵扣，需要咨詢(xún)銀行專(zhuān)業(yè)人員。"幸福貸款"以及"以禮相貸"的活動(dòng)會(huì)分不同階段推行，需要把握時(shí)機(jī)。（理財(cái)周刊）

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按揭還房貸 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 過(guò)程中如何給自己減負(fù)

　　買(mǎi)“點(diǎn)”省利息

　　張小姐和男朋友準(zhǔn)備年內(nèi)結(jié)婚，需要購(gòu)置婚房。近期，兩人看中了一套總價(jià)180萬(wàn)元的房子，計(jì)算雙方現(xiàn)有資金后，還需要貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 100萬(wàn)元，張小姐想將貸款年限定為30年。聽(tīng)說(shuō)深圳發(fā)展銀行 (資訊,論壇) 近推出了“點(diǎn)按揭”房貸 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 新品，張小姐便前往一探究竟。

　　在深圳發(fā)展銀行營(yíng)業(yè)大廳里，前來(lái)咨詢(xún)房貸按揭業(yè)務(wù)的張小姐一臉疑惑。事實(shí)上，在深圳發(fā)展銀行于2009年3月16日面向全國(guó)推出“點(diǎn)按揭”房貸產(chǎn)品之前，世界上除了美國(guó)外，沒(méi)有一個(gè)國(guó)家使用點(diǎn)數(shù)。

　　那么，到底什么是“點(diǎn)”呢？深發(fā)展個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理為張小姐解答：“點(diǎn)”表示借款人在貸款時(shí)預(yù)先付給銀行的費(fèi)用，以貸款總額的百分點(diǎn)來(lái)計(jì)算。例如100萬(wàn)元的貸款，1個(gè)點(diǎn)表示需要支付1萬(wàn)元的費(fèi)用。

　　其實(shí)，所謂“點(diǎn)按揭”，是深發(fā)展為個(gè)人客戶(hù)提供的一款通過(guò)預(yù)先支付一定費(fèi)用，從而獲得貸款利率進(jìn)一步降低的房貸產(chǎn)品。1個(gè)“點(diǎn)”即是貸款金額的1%，客戶(hù)通過(guò)支付一個(gè)或多個(gè)“點(diǎn)”的費(fèi)用，可以使貸款利率降低，進(jìn)而達(dá)到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。其專(zhuān)門(mén)適用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　聽(tīng)完深發(fā)展個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理關(guān)于“點(diǎn)”的解釋?zhuān)_(kāi)始感興趣的張小姐提出了更為具體的問(wèn)題?？蛻?hù)經(jīng)理告訴張小姐，深發(fā)展“點(diǎn)按揭”房貸產(chǎn)品分別針對(duì)10－20年期和20－30年期的貸款，量身定制了購(gòu)買(mǎi)1.25個(gè)點(diǎn)和1.5個(gè)點(diǎn)享受低利率的房貸產(chǎn)品。

　　客戶(hù)經(jīng)理還為張小姐算了一筆賬，倘若不辦理點(diǎn)按揭，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計(jì)算，張小姐一共需要支付75萬(wàn)元利息；而辦理點(diǎn)按揭業(yè)務(wù)，張小姐需花1.5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貸款總額的1.5個(gè)點(diǎn)，可以享受3.78％的超低利率，總共節(jié)省7.8萬(wàn)元，省息高達(dá)10％。經(jīng)過(guò)一番計(jì)算和考慮，張小姐終選擇了“點(diǎn)按揭”貸款。

　　“花1.5萬(wàn)元能省7.8萬(wàn)元的房貸，對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)節(jié)約了支出，幫助我們實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房計(jì)劃，非常好！”張小姐興奮地表示。

　　點(diǎn)評(píng)：不同于市面上各種通過(guò)還款方式節(jié)省利息的房貸產(chǎn)品，深發(fā)展的“點(diǎn)按揭”直接為客戶(hù)降低了利率。目標(biāo)客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品對(duì)于長(zhǎng)期貸款客戶(hù)有著非常實(shí)際的省息效果。如果客戶(hù)打算貸2或3年，則意義不大；買(mǎi)點(diǎn)平均成本大約在四、五年左右，而且貸款時(shí)間越長(zhǎng)，利息節(jié)省越多。

　　受全球金融風(fēng)暴的影響，國(guó)內(nèi)房貸客戶(hù)普遍對(duì)收入水平和支付水平預(yù)期降低，該產(chǎn)品對(duì)面臨房?jī)r(jià)高、供款壓力大的新購(gòu)房者具有非常實(shí)際的意義。

　　專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，“點(diǎn)按揭”對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的復(fù)蘇，所起作用也是非常正面的；它可以成為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)出售人幫助購(gòu)房人支付“點(diǎn)按揭”費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房人降低利息支出，放大節(jié)省購(gòu)房費(fèi)用，從而提高交易成功率，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方共贏的有力武器。

延遲還本減壓力

　　金融危機(jī)已經(jīng)影響到了一些人的生活質(zhì)量，在外企擔(dān)任中層職位的吳先生是其中之一。去年年底，吳先生為父母在上海購(gòu)買(mǎi)了一套住房，貸款100萬(wàn)元，期限20年。然而，貸款發(fā)放不久，吳先生所在的單位便減薪，不但薪水出現(xiàn)一定比例縮水，連年終獎(jiǎng)也大幅減少。

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考慮到日常開(kāi)銷(xiāo)等因素，吳先生希望能夠有一款房貸產(chǎn)品切切實(shí)實(shí)為自己減輕還款壓力，熬過(guò)這段“壞的時(shí)光”。此時(shí)，朋友向他推薦了興業(yè)銀行上海分行的“隨薪供”產(chǎn)品。

 

　　興業(yè)銀行上海分行工作人員告訴吳先生，對(duì)于他這筆金額100萬(wàn)元，期限20年的按揭貸款，如果貸款年利率基準(zhǔn)下浮15％（即5.049％，假設(shè)該利率保持不變）：如果選擇等額本金還款法，月需歸還貸款本金4166.67元，貸款利息4207.50元，本息合計(jì)8374.17元，次月需歸還貸款本息8356.64元，之后每月還款金額逐月遞減17.53元。如果選擇“隨薪供”，按三年固定期限，四年起按照等額本金計(jì)算，客戶(hù)前三年每月需歸還利息4207.50元，四年起月需歸還貸款本金4901.96元，貸款利息4207.50元，之后每月還款金額逐月遞減20.63元。

 

　　通過(guò)對(duì)比可以看到，選擇前三年還息不還本的“隨薪供”，吳先生前三年還款壓力明顯減輕，與選擇單純的等額本金還款法相比，每月還款金額平均減少約3860元。

 

　　如今，已經(jīng)成功申請(qǐng)“隨薪供”的吳先生還款壓力大大減輕，他更是認(rèn)為該款產(chǎn)品簡(jiǎn)直是為飽受減薪困擾的還貸人度身定制，并笑稱(chēng)：“三年后，金融危機(jī)總應(yīng)該過(guò)去了吧！”

 

　　點(diǎn)評(píng)：金融危機(jī)發(fā)生之后，一些企業(yè)受?chē)?guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所迫，生產(chǎn)受到一定影響，于是縮減經(jīng)營(yíng)成本，致使不少人面臨減薪、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生了較大變化。對(duì)于遭遇這種情況的貸款人而言，原來(lái)可能是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，卻因?yàn)槭杖胪蝗粶p少而面臨短期內(nèi)無(wú)法還錢(qián)的窘境。在這種情況下，銀行推出針對(duì)該人群的創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，通過(guò)本金緩供的方式，給貸款人一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)，幫助他們度過(guò)困難的時(shí)期。今后，這部分人仍將成為銀行的忠實(shí)客戶(hù)。

 

　　用“閑錢(qián)”抵貸款本金

 

　　先生現(xiàn)年25歲，工作收入穩(wěn)定，目前準(zhǔn)備貸款100萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)房屋，還款期為30年。在購(gòu)買(mǎi)房屋后，先生基本沒(méi)有銀行存款了。但是除了每月還款額和基本生活開(kāi)支外，先生每月還能節(jié)余大約3000元，存放在銀行賬戶(hù)中。在了解了近期新面市的所有房貸新品后，先生將目光鎖定渣打銀行“活利貸”，認(rèn)為這是適合自己的一款房貸產(chǎn)品。

 

　　申請(qǐng)“活利貸”的客戶(hù)，需將自己的閑置資金存入還款賬戶(hù)，作為提前還款，直接抵扣貸款本金，從而有效節(jié)省貸款利息，并縮短還款期限。

 

　　該產(chǎn)品與普通房貸產(chǎn)品的區(qū)別之處在于：房貸客戶(hù)存入“活利貸”還款賬戶(hù)中的閑置資金，即被視為提前償還貸款本金，同時(shí)，當(dāng)日即可從計(jì)息基數(shù)中抵銷(xiāo)，從而直觀、靈活地為房貸一族節(jié)省貸款利息。

 

　　吸引先生的是，“活利貸”對(duì)還款賬戶(hù)內(nèi)的資金沒(méi)有任何限制，他可以在需要時(shí)隨時(shí)支取或存入，且無(wú)需支付額外的提取費(fèi)用。同時(shí)，存入還款賬戶(hù)的資金則是日日累計(jì)，貸款利息也是按日結(jié)算。

 

　　渣打銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹說(shuō)，以先生貸款金額100萬(wàn)元、期限30年為例，貸款利率按6％計(jì)算，在該行申請(qǐng)普通房屋貸款月還款（月等額還款方式）為5996元，貸款總利息達(dá)到1158379元。而若選取“活利貸”，先生30年總利息約55萬(wàn)元，相比普通房屋貸款節(jié)省將近60萬(wàn)元，節(jié)省幅度達(dá)到52％；在每月月供不變的情況下，“活利貸”還將有效縮短還款時(shí)間，先生若每月能往貸款賬戶(hù)存入3000元，還款期限將縮短近8年，22年能還清所有貸款。

 

　　在評(píng)價(jià)自己選擇的房貸產(chǎn)品時(shí)，先生認(rèn)為：“活利貸”在省息的同時(shí)，更縮短了貸款期限，使消費(fèi)者在提早償還貸款的同時(shí)還能維護(hù)或提升個(gè)人的信用度。“房貸每月的月供款由本金和利息兩部分組成，當(dāng)‘活利貸’為我省下利息的同時(shí)，月供款中的更多比例將直接歸還貸款本金，貸款自然越還越快，縮短了貸款期限，使我這樣的房奴早早解脫還貸壓力，維護(hù)良好信用記錄。”先生如是說(shuō)道。

 

　　點(diǎn)評(píng)：“活利貸”不是一款房貸產(chǎn)品，更是使資產(chǎn)得到合理規(guī)劃與有效保障的精明之選。“活利貸”賬戶(hù)中的資金多數(shù)來(lái)自于普通家庭每月除去日?；ㄤN(xiāo)外的結(jié)余資金，在目前市場(chǎng)情況下，相較與投資其他理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 產(chǎn)品或閑置家中毫無(wú)收益，存入“活利貸”賬戶(hù)直接抵扣貸款利息，無(wú)疑是家中閑置資金穩(wěn)健升值的選擇。因此，類(lèi)似先生這樣每月能有不少節(jié)余，又找不到很好投資渠道的貸款人，不如通過(guò)此產(chǎn)品利用“閑錢(qián)”抵扣貸款本金，進(jìn)而縮短還款時(shí)間。

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裝修也能借房貸

　　三年前，剛工作不久的小磊購(gòu)置了一套120萬(wàn)元的住房，其中銀行房貸授信提款90萬(wàn)元。兩年間，小磊為了減輕壓力，在高利率時(shí)代將自己的閑余資金全部用于歸還貸款近50萬(wàn)元。近，小磊打算裝修婚房，可是囊中羞澀，為此申請(qǐng)了招行“消費(fèi)易”房貸產(chǎn)品，不方便快捷地獲得了50萬(wàn)元消費(fèi)貸款的額度，而且以較低的成本獲得了資金。

　　原來(lái)，房貸“消費(fèi)易”的好處在于，房貸客戶(hù)還款后的空余額度，可轉(zhuǎn)化為供刷卡消費(fèi)或者網(wǎng)上支付的透支額度，透支金額可以在免息期內(nèi)免費(fèi)使用，超期后仍可以較低的成本選擇不同期限分期歸還。在授信額度內(nèi)客戶(hù)可以循環(huán)使用，從而讓客戶(hù)擁有一條方便快捷的融資渠道，既能滿足自身日常生活需要，又能實(shí)現(xiàn)資金良性運(yùn)轉(zhuǎn)，獲得更高理財(cái)回報(bào)，讓財(cái)富更快增值。

　　在小磊看來(lái)，信用卡透支忘記還了，個(gè)人信用記錄便有了污點(diǎn)，此外還要支付高額的利息，而使用房貸“消費(fèi)易”則沒(méi)有此擔(dān)心：先花錢(qián)后還款，50天免息期結(jié)束后，客戶(hù)還可將透支額度直接轉(zhuǎn)化為1年、3年或10年的消費(fèi)貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) ，并且消費(fèi)貸款執(zhí)行利率遠(yuǎn)低于日息萬(wàn)分之五的信用卡罰息利息。如此一來(lái)，小磊便可以安心地靠這個(gè)房貸 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 產(chǎn)品來(lái)裝修住房，為自己新婚做好準(zhǔn)備。

　　點(diǎn)評(píng)：或許單大額免息貸款來(lái)看，消費(fèi)易產(chǎn)品對(duì)銀行的收益十分有限；但是以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看，通過(guò)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的貸款理財(cái)產(chǎn)品，加深銀行與客戶(hù)之間的互信合作，在方便客戶(hù)、優(yōu)惠客戶(hù)的同時(shí)助推消費(fèi)、活躍市場(chǎng)，是一件國(guó)家、銀行和客戶(hù)三者共贏的明智之舉。

　　同時(shí)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)剛性需求釋放的同時(shí)，也有許多“小磊”們需要一筆裝修資金，卻苦于囊中羞澀。這時(shí)，銀行將房貸客戶(hù)還款后的空余額度轉(zhuǎn)為再次透支額度，使客戶(hù)更加優(yōu)惠更加靈活便捷地獲得資金，同時(shí)也能培養(yǎng)客戶(hù)的房貸理財(cái)意識(shí)，具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。

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聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的話，看他們的建議對(duì)你的買(mǎi)房有無(wú)幫助。

　　專(zhuān)家支招教你買(mǎi)房“不差錢(qián)”

　　不論是以持有還是投資為目的的購(gòu)房，大部分購(gòu)房者關(guān)注物業(yè)本身的投資價(jià)值和未來(lái)的增值潛力，很少會(huì)注意自己貸款的方式是否適合？從理財(cái)角度而言，是否是經(jīng)濟(jì)？

　　在房貸產(chǎn)品和還貸方式推陳出新的，我們是否應(yīng)該重新審視一下自己的房貸呢？總不能明知房貸"有病"，也不醫(yī)治吧？下面的幾個(gè)現(xiàn)實(shí)的"病例"，希望能有所啟示：

　　病例一：

　　病情描述：郭先生2004年以按揭貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 形式買(mǎi)了一套位于奧運(yùn)村區(qū)域的房產(chǎn)，面積145平，購(gòu)價(jià)為100萬(wàn)元，開(kāi)發(fā)商指定的銀行 (資訊,論壇) 為他提供的還款方式是20年期的等額本息還款方式，貸款額為70萬(wàn)元。

　　隨著2008年奧運(yùn)會(huì)的臨近，奧運(yùn)村區(qū)域房地產(chǎn)迅速增值，郭先生的房產(chǎn)已增值到210萬(wàn)元，但尚有貸款本金64萬(wàn)元未結(jié)清。他現(xiàn)在計(jì)劃以30萬(wàn)元重新裝修房子，但現(xiàn)金不足，此外，銀行節(jié)節(jié)升高的貸款利率，也讓他倍感壓力。

　　專(zhuān)家處方：

    "等額本息"還款很容易讓人感覺(jué)在利息上掏了很多"冤枉"錢(qián)(因?yàn)槠鸪鯉啄甑倪€貸額中，貸款利息占相當(dāng)大的比重)，其實(shí)郭先生可以利用房產(chǎn)增值部分，"借力"加轉(zhuǎn)按揭，完成裝修夢(mèng)想并節(jié)省利息支出。

　　步、可先將貸款余款部分結(jié)清(此步驟可以借助擔(dān)保公司完成，亦可自籌資金完成)，然后按照房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值重新向銀行申請(qǐng)抵押貸款，根據(jù)不同銀行政策，貸款額可以達(dá)到105 ~ 126萬(wàn)，這樣剔除原有的未結(jié)清貸款額64萬(wàn)，郭先生仍可增加41 ~ 6 2萬(wàn)元的貸款額度，足以滿足郭先生30萬(wàn)元裝修貸款的需求。

　　二步、鑒于郭先生的現(xiàn)狀：A、收入狀況有所提升--可以負(fù)擔(dān)得起增加的貸款月供要求；B、沒(méi)有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)和渠道--除留足生活必需的備用金外，其余均可用于還貸。建議郭先生選擇"等額本金"的還款方式。

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病例二：

　　病情描述：李小姐，27歲，未婚，去年研究生剛剛畢業(yè)，目前在合資企業(yè)工作，月薪4000元。李小姐和父母住在一套50平米的小兩居內(nèi)，位處三環(huán)內(nèi)(租金參考價(jià)為2300元/月)。李小姐母親53歲，月薪3000元，父親55歲，月薪6000元，家庭存款35萬(wàn)元。全家人選擇適合的貸款方式，購(gòu)買(mǎi)他們幾經(jīng)篩選的一套總價(jià)100萬(wàn)元，120平米的小三居。

　　專(zhuān)家處方：

　　整合現(xiàn)有資源，"以租養(yǎng)房"。如果以李小姐作為借款人，即使以長(zhǎng)的貸款期限30年來(lái)算，其現(xiàn)階段收入也無(wú)法滿足銀行的月供要求。但如果以父母作為借款人，因?yàn)榻咏诵菽挲g，能申請(qǐng)到很短期限的貸款，月供壓力大。

　　步、父女共同還款。李小姐年紀(jì)輕，未來(lái)的收入會(huì)穩(wěn)中有增，而父親的還款能力雖然在減弱，但收入高。所以以李小姐為借款人，其父親為共同還款人一起來(lái)申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)30年期70萬(wàn)元的貸款，付款為30萬(wàn)元(其余5萬(wàn)元用于繳納相關(guān)稅費(fèi)等臨時(shí)性支出)。

　　二步、在搬入新居后，將現(xiàn)有住房出租，將租金補(bǔ)貼月供或累計(jì)起來(lái)進(jìn)行一些穩(wěn)健型投資或用于提前還貸款，減輕還款壓力。

　　看看高手是怎樣理財(cái)買(mǎi)房的，他們的經(jīng)驗(yàn)值得買(mǎi)房者借鑒。

　　案例1：?jiǎn)紊?ldquo;月光族”5年還房貸換車(chē)寶典

　　基本情況：李先生今年28歲，在一家公司擔(dān)任銷(xiāo)售主管，每月稅后收入5000元，年薪約8萬(wàn)元，未婚，父母無(wú)需資助生活費(fèi)。

　　支出情況如下：今年貸款了25萬(wàn)元按揭了一套住房，還款周期是20年，每月按揭還款額為1500元。由于新房將于2009年6月交房，所以目前尚處于租房狀態(tài)，每月房租為1000元，擁有私家車(chē)一輛，一年的用車(chē)費(fèi)用為8000元。每個(gè)月的日常支出約為4000元左右，除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任商業(yè)保險(xiǎn)。

　　李先生的理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 需求

　　1、由于除參加基本社會(huì)保險(xiǎn) (資訊,產(chǎn)品,論壇) 外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望能夠購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2、由于剛剛購(gòu)房，資金狀況比較緊張，存款都用于付款。希望能夠建立旅游基金，每年能夠出去旅游一次。

　　3、5年內(nèi)，希望能夠換購(gòu)10萬(wàn)元左右的私家車(chē)。

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病例二：

　　病情描述：李小姐，27歲，未婚，去年研究生剛剛畢業(yè)，目前在合資企業(yè)工作，月薪4000元。李小姐和父母住在一套50平米的小兩居內(nèi)，位處三環(huán)內(nèi)(租金參考價(jià)為2300元/月)。李小姐母親53歲，月薪3000元，父親55歲，月薪6000元，家庭存款35萬(wàn)元。全家人選擇適合的貸款方式，購(gòu)買(mǎi)他們幾經(jīng)篩選的一套總價(jià)100萬(wàn)元，120平米的小三居。

　　專(zhuān)家處方：

　　整合現(xiàn)有資源，"以租養(yǎng)房"。如果以李小姐作為借款人，即使以長(zhǎng)的貸款期限30年來(lái)算，其現(xiàn)階段收入也無(wú)法滿足銀行的月供要求。但如果以父母作為借款人，因?yàn)榻咏诵菽挲g，能申請(qǐng)到很短期限的貸款，月供壓力大。

　　步、父女共同還款。李小姐年紀(jì)輕，未來(lái)的收入會(huì)穩(wěn)中有增，而父親的還款能力雖然在減弱，但收入高。所以以李小姐為借款人，其父親為共同還款人一起來(lái)申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)30年期70萬(wàn)元的貸款，付款為30萬(wàn)元(其余5萬(wàn)元用于繳納相關(guān)稅費(fèi)等臨時(shí)性支出)。

　　二步、在搬入新居后，將現(xiàn)有住房出租，將租金補(bǔ)貼月供或累計(jì)起來(lái)進(jìn)行一些穩(wěn)健型投資或用于提前還貸款，減輕還款壓力。

　　看看高手是怎樣理財(cái)買(mǎi)房的，他們的經(jīng)驗(yàn)值得買(mǎi)房者借鑒。

　　案例1：?jiǎn)紊?ldquo;月光族”5年還房貸換車(chē)寶典

　　基本情況：李先生今年28歲，在一家公司擔(dān)任銷(xiāo)售主管，每月稅后收入5000元，年薪約8萬(wàn)元，未婚，父母無(wú)需資助生活費(fèi)。

　　支出情況如下：今年貸款了25萬(wàn)元按揭了一套住房，還款周期是20年，每月按揭還款額為1500元。由于新房將于2009年6月交房，所以目前尚處于租房狀態(tài)，每月房租為1000元，擁有私家車(chē)一輛，一年的用車(chē)費(fèi)用為8000元。每個(gè)月的日常支出約為4000元左右，除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任商業(yè)保險(xiǎn)。

　　李先生的理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 需求

　　1、由于除參加基本社會(huì)保險(xiǎn) (資訊,產(chǎn)品,論壇) 外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望能夠購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2、由于剛剛購(gòu)房，資金狀況比較緊張，存款都用于付款。希望能夠建立旅游基金，每年能夠出去旅游一次。

　　3、5年內(nèi)，希望能夠換購(gòu)10萬(wàn)元左右的私家車(chē)。

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方案一

　　開(kāi)源節(jié)流投資穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品

　　中國(guó)銀行上海市分行外灘理財(cái)范一民

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　對(duì)于小李夫婦而言，未來(lái)4年理財(cái)?shù)囊蝿?wù)是在照顧好寶寶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)小房換大房。按照他們每月結(jié)余和年度性收入計(jì)算，4年的時(shí)間可以存下40余萬(wàn)元的資金。根據(jù)小李的購(gòu)房計(jì)劃，假設(shè)其關(guān)注的房產(chǎn)每平方米單價(jià)在15000元左右，那增加30平米的面積意味著需要45萬(wàn)元左右的資金。另外，裝修也是一筆不小的開(kāi)支。此外，孩子教育基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 的籌措也將成為家庭資產(chǎn)配置的一個(gè)重要組成部分。

　　【理財(cái)建議】

　　房產(chǎn)篇從前文的計(jì)算可知，按照小李家庭目前的收入狀況，4年后置換房屋不是不可能完成的任務(wù)，尤其是小李目前沒(méi)有房貸，這是非常大的優(yōu)勢(shì)。在4年后，小李可以將積蓄一次性投入到新房之中，并根據(jù)夫婦倆的公積金余額貸足公積金貸款，盡可能減輕家庭負(fù)擔(dān)。

　　保險(xiǎn)篇可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)一份儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)并附帶醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向目標(biāo)過(guò)渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。在培養(yǎng)孩子的過(guò)程中，應(yīng)注意不能過(guò)于寵慣孩子，什么東西都給孩子買(mǎi)，這樣容易導(dǎo)致家庭超支，導(dǎo)致其他的投資計(jì)劃不能順利進(jìn)行。

　　投資篇小李夫婦的收入尚可，房子也沒(méi)有對(duì)生活造成負(fù)擔(dān)，但由于原始資金較少，即使將資金投入股市這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的領(lǐng)域，也不會(huì)從根本上改變家庭存款的累積速度，所以關(guān)鍵還是要在平時(shí)開(kāi)源節(jié)流。小李夫婦原本每月開(kāi)銷(xiāo)在7000元左右，雖說(shuō)占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考慮根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。

　　因此，小李夫婦在日常生活中可以適當(dāng)控制自己的消費(fèi)并轉(zhuǎn)移到孩子身上，通過(guò)基金定投和存款相結(jié)合的方式進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為4年后換房積累資金。平時(shí)的消費(fèi)開(kāi)支建議盡可能地使用信用卡 (資訊,產(chǎn)品,論壇) ，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡賬單也能清晰明了地顯示家庭每月的消費(fèi)情況，有助小李夫婦運(yùn)籌帷幄，合理分配收入。10萬(wàn)元存款和年終獎(jiǎng)金這類(lèi)大筆資金，建議投入年收益4%左右的理財(cái)產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下大限度地提高投資收益。由于有了孩子，生活的重心再次改變，建議小李的投資方向以穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品為主，確保資金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

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方案二將存款和結(jié)余資金進(jìn)行分散投資 　　渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君 　　【財(cái)務(wù)分析】 　　初為父母的小李夫婦當(dāng)務(wù)之急是“開(kāi)源節(jié)流”，盡快構(gòu)建全家的理財(cái)、保障規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)4年后置換新居的目標(biāo)。 　　小李夫婦此前的月度儲(chǔ)蓄率為53%，近一半的收入都用于消費(fèi)，但“牛寶寶”降臨后，這部分支出完全可以進(jìn)行壓縮，可做以下規(guī)劃：小李夫婦年收入21萬(wàn)，月度支出可控制在8000元以?xún)?nèi)，包括：日常生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，保姆工資1500元，保育費(fèi)用1500元，其他2000元，可實(shí)現(xiàn)月度節(jié)余7000元，年度節(jié)余9萬(wàn)余元（剔除家庭保費(fèi)支出后）。 　　【理財(cái)建議】 　　保險(xiǎn) (資訊,產(chǎn)品,論壇) 篇小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，夫婦二人在努力提升工資收入的同時(shí)，要考慮增加投資性收益，選擇中長(zhǎng)期的投資品種與保險(xiǎn)品種等，儲(chǔ)備“牛寶寶”的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水平，三口之家合計(jì)年保費(fèi)支出應(yīng)不少于2萬(wàn)元，可選擇具有儲(chǔ)蓄功能的分紅型保險(xiǎn)，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險(xiǎn)種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。 　　投資篇小李夫婦現(xiàn)有10萬(wàn)元存款，可做以下規(guī)劃：3萬(wàn)元作備付金，應(yīng)對(duì)“寶寶”患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個(gè)月定期存款；2萬(wàn)元用于建立保險(xiǎn)保障；其余5萬(wàn)元用于股票投資，其中2萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)折價(jià)率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬(wàn)元用于中、短線操作，1萬(wàn)元作備用金；股票投資的年度目標(biāo)回報(bào)率設(shè)定于15%以上。月度結(jié)余7000元，可做以下規(guī)劃：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續(xù)投資股市，3000元存為3或6個(gè)月定期儲(chǔ)蓄，累計(jì)一定金額后可合筆存放或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等安全性高的品種。 　　房產(chǎn)篇小李夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米，等價(jià)置換尚有30平方米差額，考慮到購(gòu)房稅費(fèi)及裝修，資金缺口至少60萬(wàn)元。以現(xiàn)有存款外加每年8萬(wàn)元的積累，在上述率的前提下，4年后資產(chǎn)總額也難彌補(bǔ)資金缺口。 　　小李夫婦家庭年收入21萬(wàn)元，在現(xiàn)有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年來(lái)算，多可申請(qǐng)154萬(wàn)元按揭貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 。小李可以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額，在4年內(nèi)的任何時(shí)間，賣(mài)掉現(xiàn)有住房，以按揭貸款形式購(gòu)買(mǎi)120平方米住房，并進(jìn)行裝修；也可以增加家庭收入來(lái)彌補(bǔ)置換資金缺口，這需要提升薪酬或取得高額，在4年后賣(mài)掉現(xiàn)有住房，全額支付購(gòu)房及裝修費(fèi)用。 　　不論采取何種方式，小李夫婦都需要“增收節(jié)支、量入為出”，不斷提升自己的事業(yè)和薪酬，用心控制投資風(fēng)險(xiǎn)，以便為家庭和寶寶的未來(lái)奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）

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案例3：零消費(fèi)“經(jīng)濟(jì)適用男”的買(mǎi)房結(jié)婚計(jì)劃

　　張先生今年27歲，新上海人，某知名IT企業(yè)的項(xiàng)目主管，稅后月薪9000元。盡管畢業(yè)已經(jīng)3年，但張先生每天仍過(guò)著兩點(diǎn)一線的生活：每天坐地鐵上下班，一日三餐在食堂解決，公司提供住房和交通補(bǔ)貼，不用付房租。>>曬網(wǎng)銀使用心得贏購(gòu)書(shū)卡

　　張先生表示，他是一個(gè)“經(jīng)濟(jì)適用男”。單身的他目前以工作為重心，一般不外出，也沒(méi)娛樂(lè)活動(dòng)，可以說(shuō)是“賺不花”。目前他已攢下40萬(wàn)元存款，足夠支付一套上海住房的付。

　　張先生表示，他每天忙于工作，沒(méi)時(shí)間結(jié)交女朋友。隨著年齡的增加，他開(kāi)始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是買(mǎi)一些適合的理財(cái)產(chǎn)品？

　　方案一 月收入20%用做基金定投

　　浙商銀行上海分行零售銀行部理財(cái)師 劉殷

　　【現(xiàn)狀分析】

　　從張先生目前的情況來(lái)看，先要解決的是廣義上的個(gè)人理財(cái)問(wèn)題，即如何自己的工作、婚姻、生活（包括衣、食、住、行）進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，以滿足人生不同階段的需求，終實(shí)現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。>>曬養(yǎng)基收益談得失 贏50元電子購(gòu)書(shū)卡

　　【理財(cái)建議】

　　保險(xiǎn)規(guī)劃 建議張先生先購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在年收入的10%，即1萬(wàn)元左右；同時(shí)附加或另行購(gòu)買(mǎi)個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分，而且通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)，張先生現(xiàn)在買(mǎi)比較劃算。

購(gòu)房規(guī)劃 按一般的生涯規(guī)劃，結(jié)合張先生的現(xiàn)狀以及上海購(gòu)房與租房的情況來(lái)看，建議張先生購(gòu)房。購(gòu)房前應(yīng)考慮如下因素：目前的積蓄、未來(lái)婚姻計(jì)劃、地段、房型、中期換房計(jì)劃等。我們的建議是循序漸進(jìn)，不要一步到位，次購(gòu)房可考慮在地鐵沿線，小二室一廳，總價(jià)不超過(guò)100萬(wàn)元為宜。

　　投資規(guī)劃

　　建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及個(gè)人規(guī)劃溝通，確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及理財(cái)目標(biāo)。

　　根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息，假設(shè)張先生屬于較為積的投資者，可以做出如下配置：先準(zhǔn)備購(gòu)房付款及裝修款25萬(wàn)元；剩余的15萬(wàn)元中，9萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，若長(zhǎng)期持有，收益較高；5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債券基金或銀行保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較穩(wěn)定；1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性強(qiáng)，以備不時(shí)之需。債券及貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較穩(wěn)定，可作為中短期結(jié)婚預(yù)算儲(chǔ)備之一；股票基金可作為購(gòu)車(chē)、子女、換房付等中期目標(biāo)儲(chǔ)備之一。

　　按張先生的收支水平，房貸80萬(wàn)/30年，月供占比在40％~45%，保險(xiǎn)支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預(yù)留少量日?，F(xiàn)金后購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金（一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金）；也可申辦信用卡，延緩現(xiàn)金支付時(shí)間，用于增加日?；顒?dòng)的消費(fèi)開(kāi)支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。

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方案二 付剩余款80％用于投資

　　寧波銀行財(cái)富管理理財(cái)師 胡技勛

　　【現(xiàn)狀分析】

　　張先生在自己的個(gè)人生涯中處于探索期過(guò)渡到建立期階段。隨著年齡的增加，要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元，每月基本沒(méi)有支出，有能力來(lái)支付按揭款，可以考慮買(mǎi)套房子，一方面為了在上海組建家庭，另一方面也是為了資產(chǎn)的保值增值。張先生把40萬(wàn)元全部作為存款，是一種消的理財(cái)方式，應(yīng)做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，獲得更好的收益。

　　購(gòu)房規(guī)劃 按一般的生涯規(guī)劃，結(jié)合張先生的現(xiàn)狀以及上海購(gòu)房與租房的情況來(lái)看，建議張先生購(gòu)房。購(gòu)房前應(yīng)考慮如下因素：目前的積蓄、未來(lái)婚姻計(jì)劃、地段、房型、中期換房計(jì)劃等。我們的建議是循序漸進(jìn)，不要一步到位，次購(gòu)房可考慮在地鐵沿線，小二室一廳，總價(jià)不超過(guò)100萬(wàn)元為宜。

　　投資規(guī)劃

　　建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及個(gè)人規(guī)劃溝通，確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及理財(cái)目標(biāo)。

　　根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息，假設(shè)張先生屬于較為積的投資者，可以做出如下配置：先準(zhǔn)備購(gòu)房付款及裝修款25萬(wàn)元；剩余的15萬(wàn)元中，9萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票型基金，若長(zhǎng)期持有，收益較高；5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債券基金或銀行保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較穩(wěn)定；1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性強(qiáng)，以備不時(shí)之需。債券及貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較穩(wěn)定，可作為中短期結(jié)婚預(yù)算儲(chǔ)備之一；股票基金可作為購(gòu)車(chē)、子女、換房付等中期目標(biāo)儲(chǔ)備之一。

　　按張先生的收支水平，房貸80萬(wàn)/30年，月供占比在40％~45%，保險(xiǎn)支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預(yù)留少量日?，F(xiàn)金后購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金（一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金）；也可申辦信用卡，延緩現(xiàn)金支付時(shí)間，用于增加日?；顒?dòng)的消費(fèi)開(kāi)支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。

　　【理財(cái)建議】

　　結(jié)合張先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況以及生活狀態(tài)，制定如下理財(cái)規(guī)劃：

　　購(gòu)房規(guī)劃 付30萬(wàn)元，按揭70萬(wàn)買(mǎi)一套房子。按照現(xiàn)行7折優(yōu)惠利率，按揭20年，每月等額本息還款4300元，對(duì)張先生的生活品質(zhì)基本沒(méi)影響。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃 張先生現(xiàn)在還是單身，萬(wàn)一發(fā)生意外需要回報(bào)的也有父母。因此建議買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，可以用低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。保額以足夠父母養(yǎng)老為準(zhǔn)，建議年繳5000元。

　　投資規(guī)劃 從張先生的年齡、學(xué)歷、收入等因素來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來(lái)分析，張先生可配置50％的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。建議用買(mǎi)房剩下的10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元股票型基金；3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，一般年化收益率3.9％，遠(yuǎn)超過(guò)定期存款；預(yù)留2萬(wàn)元存款作備用金，為交女朋友等做準(zhǔn)備。

　　除去每月按揭款及保費(fèi)的支出，張先生每月還能省下約4500元，建議為自己買(mǎi)3份基金定投，每份1000元。1份為養(yǎng)老定投（基金定投是不錯(cuò)的選擇），1份為子女教育定投，另外1份為結(jié)婚定投，用每月積累的方式做儲(chǔ)備。