案例分析：擁有100平米住房的夫婦如何理財

 去年年底結婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準備今年年底要小孩。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險，年交3700元交費20年，還要交15年保險費。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會達到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財。

    【號脈問診】

    郝先生家庭的結余比率為80%，結余比例較高；資產流動性看，家庭流動資產保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產的增值力不強。

    【對癥下藥】

    現金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

    風險管理規(guī)劃：從郝先生家庭現有的保險狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補充一些商業(yè)保險。郝先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。

    子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復合收益率預計為8%左右。這樣孩子18歲上大學時（19年后），可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。

    投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產不足，導致資產增值力缺乏。根據郝先生與太太的年齡以及投資基礎分析，投資策略上可以偏進取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結余中拿出1500元進行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的收益。預計投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即郝先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。

    指導專家：東方華爾 理財規(guī)劃師（ChFP） 趙清