房貸“添丁” 支出快速膨脹期家庭咋理財

  30歲的李女士，曾經(jīng)是一家外企的白領。

生了寶寶后，為了讓孩子有更好的照顧，她毅然辭職做起了全職太太。愛人在金融機構(gòu)工作，稅后月收入一萬元。隨著孩子天長大，家庭支出增加了，她感覺經(jīng)濟上有壓力。夫妻倆現(xiàn)有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬元，已還兩年，現(xiàn)在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬元。一家三口的固定生活開銷約4000元，沒有其他投資。李女士很想找一個適合自己的理財方案。

    【號脈問診】

    李女士家庭現(xiàn)正處于支出需求快速膨脹時期，別是在孩子出生后，子女撫養(yǎng)、教育費用占家庭支出項目的相當一部分，無形中增加了經(jīng)濟壓力。因此，等孩子長大點后，李女士應該要再業(yè)，為家里增加收入來源，減小家庭壓力。從該家庭的資產(chǎn)負債情況來看，目前家庭凈資產(chǎn)狀況不佳。

    【對癥下藥】

    現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)目前家庭所處周期，建議備用金數(shù)額為5萬元(以6個月為標準)，為了保證這筆資金的安全性和流動性，辦理銀行7—10天通知存款自動轉(zhuǎn)存業(yè)務，這樣比活期存款在利息收入上有一定優(yōu)勢。

    另外一半的存款可以考慮購買股票型基金。

    保險規(guī)劃：李女士家庭保險保障存在嚴重不足，理財師建議，李女士愛人為要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟支柱的風險無憂，根據(jù)保險規(guī)劃的“雙十”原則，即保費支出占家庭年收入的1/10，保額為家庭年收入的10倍為宜，這樣，年繳保費控制在1.2萬元左右，總保額約為120萬，先生可以考慮購買保障功能較強的定期壽險品種。李女士通過投保女性重大疾病保險可以把健康風險控制到低程度，并且先生與妻子保額分配比例按照7：3安排。此項費用從年度結(jié)余中計提。

    子女教育規(guī)劃：從現(xiàn)在開始從月結(jié)余中留足約30%左右的資金投資到子女教育專項基金賬戶中，選擇投資到年化收益率在4%的金融產(chǎn)品。在投資工具上的選擇如：教育信托基金，或者購買含有教育金儲蓄功能的保險產(chǎn)品來實現(xiàn)教育金的儲備，但在收益上缺乏競優(yōu)勢，在不同的學習階段可提按約定金額提取，實現(xiàn)專款專用，并且含有定的保障功能，也可視為佳選。